Derechos ante una Entidad Bancaria

El cliente bancario tiene derecho a saber qu茅 comisiones le cobran, recibir informaci贸n detallada de cada producto y contar con un servicio que resuelva sus reclamaciones

Las relaciones de los usuarios bancarios con las entidades financieras son continuas y, casi siempre, cordiales. A diario hacen transferencias, sacan dinero del cajero y hasta firman un cr茅dito. Pero a veces se sienten desprotegidos, si los bancos cambian las reglas y cobran una comisi贸n inesperada o exigen que hay que pagar al cancelar un contrato. Para evitar problemas, y protegerse mejor, se deben conocer los derechos que se tienen como clientes, aconsejan los expertos. En este art铆culo se explica por qu茅 es importante saber qu茅 intereses y comisiones cobran los bancos, c贸mo recibir informaci贸n detallada de los productos que se contratan y la forma de quejarse, reclamar y defender los derechos como clientes bancarios.

Soy cliente de un banco: tengo derecho a la informaci贸n

Siempre que se vaya al banco y se suscriba un producto o realice alguna operaci贸n, se tiene que recibir informaci贸n. Es un derecho del cliente ineludible por parte de la entidad, que debe indicar qu茅 comisiones y gastos cobrar谩n, como especifica el Banco de Espa帽a. Deben informar tambi茅n sobre los precios y caracter铆sticas de los servicios que se utilizan con m谩s frecuencia: los de caja, ingreso y retirada de efectivo, adeudos en cuenta, transferencias… Esta informaci贸n se puede consultar de manera gratuita en las oficinas de las entidades, sus sitios web o en el portal del Banco de Espa帽a.

Adem谩s, se deben recibir explicaciones acerca de los tipos de cambio para operaciones de compraventa de divisas o de billetes extranjeros cuyo importe no supere los 3.000 euros. Y, si el banco tiene la intenci贸n de realizar cambios que afecten a operaciones o productos, el cliente de la entidad tiene que recibir informaci贸n previa.

Clientes de banco: derecho a un contrato

Al contratar un servicio, el banco debe entregar un ejemplar del contrato, en soporte escrito o electr贸nico. Este tiene que contener, como m铆nimo, la TAE aplicada, la periodicidad del devengo de intereses, las comisiones y gastos repercutibles, la duraci贸n del contrato y los t茅rminos para su modificaci贸n o cancelaci贸n.

Hipotecas, dep贸sitos y cr茅ditos transparentes

Dep贸sitos, cr茅ditos al consumo e hipotecas son los productos que m谩s se contratan con el banco, por lo que deben tener especial transparencia.

La captaci贸n de dep贸sitos se reserva a las entidades de cr茅dito, que tienen que estar autorizadas y reguladas.

Por su parte, al pedir un cr茅dito al consumo, se tiene derecho a recibir informaci贸n sobre su tipo de inter茅s, los potenciales recargos, el importe total del cr茅dito o la TAE aplicable antes de firmar el contrato. El contrato, adem谩s, debe tener unas cl谩usulas obligatorias sobre el importe y periodicidad de los pagos, las garant铆as y los seguros a los que se condiciona la concesi贸n del cr茅dito.

Si se quiere dar por concluido un cr茅dito al consumo de duraci贸n indefinida, adem谩s, es posible hacerlo gratis, a no ser que exista un plazo de preaviso. Si lo hay, este no puede exceder de un mes; la compensaci贸n al banco tiene un l铆mite del 1% del importe del cr茅dito.

驴Y qu茅 pasa si se quiere firmar una hipoteca? En este caso, antes deben dar tres documentos gratuitos: una gu铆a general de acceso al pr茅stamo hipotecario; una ficha que recoja las condiciones generales, tipo de inter茅s y otros costes del pr茅stamo y otra ficha con las condiciones del pr茅stamo adaptadas a la situaci贸n financiera del cliente. En la fase de contrato, el contenido m铆nimo de este est谩 fijado y se permite al notario desautorizar el pr茅stamo, si incumple la normativa de transparencia. Como en Espa帽a la mayor铆a de hipotecas son de tipo variable, la ley impone requisitos para garantizar que los tipos de referencia hayan sido calculados sin influencia de la entidad y conforme a un procedimiento matem谩tico objetivo.

Soy cliente de banco: publicidad veraz

La publicidad bancaria debe ser clara y objetiva. Las entidades, adem谩s, tienen que implantar procedimientos internos para proteger a los clientes bancarios frente a los riesgos de su propia publicidad.

Derecho a recibir ofertas

El banco ha de proporcionar sin coste alguno ofertas vinculantes de la entidad en pr茅stamos hipotecarios sobre viviendas, subrogaciones hipotecarias por cambio de entidad y cr茅dito al consumo.

Derecho a reclamar y ser defendido como cliente

Todos los clientes pueden reclamar en caso de no estar de acuerdo con la entidad. En todo banco hay para ello un servicio que atiende y defiende al cliente. Para garantizar su independencia, se exige que los gestionen “personas de reconocida honorabilidad, que posean conocimientos y experiencia adecuados y que operen con autonom铆a de decisi贸n”, afirman los expertos.

Adem谩s, el banco puede contar con un defensor del cliente, sobre cuya existencia debe informar e indicar al usuario su direcci贸n postal y electr贸nica. Estos defensores deben ser tambi茅n personas de reconocido prestigio en el 谩mbito jur铆dico, econ贸mico o financiero sin v铆nculos profesionales con las entidades y con autonom铆a de criterio.


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