Ahorrar con el seguro del coche

La mejor manera de estar cubierto sin pagar de m谩s es comparar p贸lizas similares en diferentes compa帽铆as sin dejar de revisar las coberturas que ofrecen.

Tras a帽os de crisis en el sector, las ventas de veh铆culos se van incrementando -a pesar de una ligera bajada en abril- y las entidades aseguradoras compiten por hacerse con nuevos clientes. Por eso, el conductor no debe dejarse convencer por la primera opci贸n que se le presente, sino que conviene buscar la mejor para su bolsillo y tranquilidad. La edad, el sexo y los antecedentes en siniestralidad del conductor son los factores que m谩s pesan en el importe de la prima del seguro, ya que los riesgos que cubre son diferentes en cada supuesto y tambi茅n lo es la forma en la que cada entidad aseguradora los calcula. Por ello, es fundamental comparar las coberturas y garant铆as que ofrecen las distintas compa帽铆as por productos similares, y no dejarse seducir por un importe muy bajo en la prima del primer a帽o sin conocer cu谩nto cobrar谩n en los sucesivos ejercicios.

A todo riesgo, 驴la mejor opci贸n?

La mayor siniestralidad entre conductores j贸venes hace que las aseguradoras apliquen a este sector de la poblaci贸n primas de seguro m谩s altas respecto a otros conductores de mayor edad. Adem谩s, las estad铆sticas muestran que las mujeres sufren a lo largo de su vida menos accidentes que los hombres y, por ello, en la pr谩ctica pagan primas m谩s baratas.

Pero, m谩s all谩 del sexo y de la edad, por naturaleza un seguro a todo riesgo ser谩 siempre m谩s caro que otro que solo cubra a terceros y que una p贸liza a todo riesgo con una franquicia de 300 euros. 驴Es este seguro siempre la mejor opci贸n? Si un coche asegurado a todo riesgo sufre un siniestro total, la indemnizaci贸n de la aseguradora hacia su cliente depender谩 del valor venal del veh铆culo, que es muy diferente al valor de mercado que podr铆a alcanzar ese mismo autom贸vil. Por valor venal se entiende el valor de venta del veh铆culo en el mercado a la fecha del accidente, en general un 20% inferior al valor de mercado de compra, y que decrece a medida que aumenta la antig眉edad del turismo.

Por esto hay que tener en cuenta la edad del coche antes de decidirse por un tipo de cobertura. Lo m谩s rentable es asegurar un veh铆culo nuevo a todo riesgo hasta el cuarto a帽o de vida, a partir del quinto ya no compensa pagar las elevadas cuotas de este tipo de seguro. No obstante, se recomienda contratar una p贸liza a terceros que incluya la cobertura contra rotura de lunas o robo.

Precios y coberturas

El reclamo al que prestan m谩s atenci贸n los conductores antes de contratar un seguro de autom贸vil, o de cambiar de entidad el que ya tienen, es el precio. Sin embargo, hay que ser conscientes de que la forma de calcular los riesgos que utilizan las aseguradoras es diferente, lo que justifica que puedan registrar diferencias significativas de importes entre unas y otras.

Por lo general, est谩 comprobado que las entidades que operan a trav茅s de Internet o por tel茅fono ofrecen tarifas m谩s bajas que la media del mercado, por los ahorros de costes derivados de su forma de negocio (no disponen de oficinas f铆sicas). Sin embargo, la verdadera diferencia entre una p贸liza y otra se halla en las coberturas que ofrece.

El seguro tipo por excelencia es el de todo riesgo, que cubre la responsabilidad civil obligatoria, asistencia en viaje, defensa jur铆dica y seguro del conductor y da帽os propios. El seguro de terceros solo cubre la responsabilidad civil obligatoria, asistencia en viaje, defensa jur铆dica y seguro del conductor.

Al margen de estas coberturas b谩sicas, lo habitual es que las aseguradoras incluyan otro tipo de servicios muy 煤tiles en caso de siniestro, pero que es necesario conocer y contrastar para no toparse con desagradables sorpresas. Cuando las coberturas entre diferentes compa帽铆as son las mismas, el cliente interesado tiene que fijarse no solo en el precio del primer a帽o, sino en lo que se pagar谩 durante los siguientes, de acuerdo a los siguientes conceptos:

Accesorios y extras: se trata de una de las coberturas m谩s controvertidas y que causa un gran n煤mero de reclamaciones por parte de los asegurados. Por lo general, los seguros incluyen los art铆culos de serie del autom贸vil y en caso de que el conductor desee agregar nuevos elementos debe comunicarlo, lo que incrementar铆a el coste de la p贸liza. Por ejemplo, un GPS no integrado en el coche no estar铆a cubierto, con lo que la compa帽铆a no tendr铆a por qu茅 indemnizar al titular en caso de robo. Los seguros a terceros, por su parte, no incorporan coberturas por robo, incendio y lunas, salvo que el conductor contrate un seguro de terceros ampliado en el que se contemplen dichos servicios.

Franquicias: las p贸lizas m谩s baratas son las que incluyen franquicia, aquellas que obligan al asegurado a pagar una cantidad fijada de antemano cuando se produce un siniestro. El resto, hasta cubrir el coste total de los da帽os, corre a cargo de la aseguradora. La franquicia puede darse tanto en seguros a terceros como a todo riesgo y su importe puede variar. Lo normal es que sea de 300 euros, aunque hay compa帽铆as que imponen cantidades de 1.000 euros. En el caso de interesarse por la franquicia, antes de firmar el contrato conviene valorar bien su coste para calibrar si compensa respecto a un seguro sin ella.

Bonificaciones y penalizaciones: uno de los ganchos m谩s utilizados por las aseguradoras para captar clientes es el de aplicar bonificaciones. Los mayores descuentos se pueden apreciar si se cambia un seguro de una entidad a otra. No obstante, hay que tener cuidado porque pueden no ser p贸lizas comparables. Por lo general, las entidades que anuncian mayores descuentos son las que comercializan seguros con franquicia que, frente a los que no llevan asociado este pago, resultan m谩s baratos pero no ofrecen los mismos servicios.

En el caso de mantener una p贸liza en una misma entidad, las compa帽铆as hablan de bonificaci贸n cuando la bajada del precio de la prima se debe a la p茅rdida de valor del veh铆culo. En general, las entidades entienden por conductor bonificado aqu茅l que no ha sido penalizado. A los mejores conductores que no han sufrido siniestros en los 煤ltimos a帽os y que cuentan con una experiencia de m谩s de diez a帽os no se les aplicar谩n penalizaciones.

Carn茅 por puntos: desde que se puso en marcha el carn茅 por puntos, las aseguradoras ampliaron sus seguros con coberturas relacionadas con el nuevo sistema. Entre estos servicios pueden figurar subvenciones temporales durante el tiempo que el asegurado no pueda conducir por haber sufrido una retirada de carn茅 con el l铆mite de tiempo que elija: 6, 12 o 24 meses. Por otro lado, las compa帽铆as tambi茅n contemplan compensaciones por los gastos de matriculaci贸n para asistir a los cursos de educaci贸n vial que permiten rescatar puntos, asistencia jur铆dica telef贸nica, atenci贸n al detenido y defensa en infracciones administrativas de tr谩fico.

Ahorro on line

En los 煤ltimos a帽os se ha incrementado el n煤mero de aseguradoras que opera a trav茅s de Internet o de llamadas telef贸nicas. Su principal reclamo son los bajos precios que ofrecen, a lo que se suman las promociones, como descuentos del 20% si la contrataci贸n es on line en lugar de telef贸nica, p贸lizas por un euro al d铆a y dem谩s ganchos que afloran en los anuncios publicitarios.

La forma de negocio de este tipo de entidades aseguradoras les proporciona un ahorro considerable en sus costes: no cuentan con oficinas f铆sicas, ni intermediarios, ni comisiones. Es decir que, en teor铆a, eliminan gastos que no est谩n relacionados con la oferta directa de servicios al asegurado. Pero si se enfrentan los argumentos que las aseguradoras tradicionales exponen para frenar el avance de las que trabajan de forma “virtual”, el cliente caer谩 en la cuenta de que la balanza entre ambas est谩 muy equilibrada.

Las compa帽铆as que operan a trav茅s de webs y tel茅fonos se ahorran importantes cantidades de dinero por no tener personal de oficinas ni agentes de seguros pero, en contrapartida, destinan importantes cantidades de dinero a publicidad. Las empresas tradicionales aseguran que la mayor desventaja de contratar un seguro v铆a web es que para cualquier tr谩mite que precise el asegurado deber谩 utilizar los correos electr贸nicos, el tel茅fono o el fax, con los correspondientes gastos que esto conlleva, mientras que ellos ofrecen un lugar f铆sico al que acudir para tramitar cualquier gesti贸n. Ahora bien, 驴acaso el tiempo no es dinero? Si el consumidor tan solo compara los precios de las primas que ofrecen las “virtuales” frente a las tradicionales y no revisa las coberturas que unas y otras garantizan, el ahorro parece ser considerable.


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