La lucha contra la cl谩usula suelo

Un hipotecado con cl谩usula suelo puede llegar a pagar entre 100 y 200 euros de m谩s en sus cuotas, lo que condiciona mucho la econom铆a dom茅stica mensual.

La cl谩usula suelo es un tipo de inter茅s m铆nimo que hace que las cuotas de las hipotecas variables, que representan m谩s del 90% de las hipotecas concedidas en Espa帽a, no se reduzcan aunque el Eur铆bor baje. El suelo puede hacer que una familia pague m谩s de 1.000 euros de m谩s cada a帽o por su pr茅stamo hipotecario sin poder evitarlo.

驴Es legal la cl谩usula suelo?

S铆. La cl谩usula suelo es abusiva seg煤n la mayor铆a de jueces, pero es totalmente legal. Los bancos pueden aplicar este tipo de inter茅s en las hipotecas variables siempre y cuando hayan informado a sus clientes y hayan cumplido unos requisitos m铆nimos establecidos por el c贸digo de buenas pr谩cticas bancarias.

驴En qu茅 casos se puede denunciar?

No todos los afectados por la cl谩usula suelo pueden exigir que les devuelvan los intereses pagados de m谩s. Existen tres casos concretos en los que se puede demostrar que el suelo de la hipoteca es ilegal:

  • Cuando el banco no explic贸 bien en qu茅 consist铆a antes de la firma del contrato. Durante muchos a帽os, la cl谩usula suelo aparec铆a en el contrato escondida bajo otros nombres: inter茅s m铆nimo, t煤nel, horquilla de inter茅s… De esta forma es mucho m谩s complicado darse cuenta de que pagaban un suelo.
  • Si hay una diferencia muy evidente entre suelo y techo. El techo es lo contrario del suelo y protege a los hipotecados en caso que el Eur铆bor subiera mucho. Si hay una gran diferencia entre estos dos, es perfectamente denunciable.
  • Cuando no se ha firmado la oferta vinculante o en ella no figuraba suelo. Si en la 煤ltima oferta que el banco hizo (el “pre-contrato”) no se lleg贸 a firmar, o si lo firmamos pero sin que en 茅l apareciese la cl谩usula suelo. Este es un claro ejemplo que se puede denunciar: contratar una hipoteca sin suelo y despu茅s te lo aplican.

驴Qu茅 se puede hacer para quitar el suelo?

A los bancos la cl谩usula suelo les beneficia en momentos como el actual, porque les permite seguir ganando dinero a pesar de los tipos bajos. Sin embargo, a causa de todas las pol茅micas relacionadas con esta cl谩usula abusiva, son muchos los que han decidido eliminar el suelo de sus hipotecas. Los afectados cuentan con tres principales v铆as de actuaci贸n para eliminar la cl谩usula suelo antes de poner una denuncia al banco:

Negociar. La primera opci贸n es intentar llegar a un acuerdo con el banco para que retire el suelo de la hipoteca. Las entidades son cada vez m谩s conscientes de que tienen las de perder en los juzgados, por eso est谩n m谩s predispuestas a retirar la cl谩usula suelo.
Amago de subrogaci贸n. Si el banco no est谩 dispuesto a retirar la cl谩usula suelo, se puede buscar una entidad que ofrezca mejores condiciones si se lleva la hipoteca. Si otro banco propone una oferta vinculante, se puede acudir al otro y presentarle la oferta para que la iguale y as铆 evitar perder un cliente.
Subrogaci贸n hipotecaria. Si se ha presentado una oferta vinculante de otro banco a la entidad pero no ha querido mejorar las condiciones de la hipoteca, se puede llevar a cabo la subrogaci贸n de banco. En el nuevo contrato hay que asegurarse de que no haya cl谩usula suelo o cualquier otra condici贸n que sea poco beneficiosa.
La 煤ltima opci贸n es la denuncia. Si el banco no ha querido retirar el suelo y no existe la opci贸n de llevarse la hipoteca a otro banco, todav铆a se puede denunciar, primero al Servicio de Atenci贸n al Cliente del Banco. Si en dos meses no se ha recibido respuesta, se puede llevar la denuncia al Banco de Espa帽a. Si ninguno de estos organismos ha respondido, se puede plantear llevar el caso a los juzgados. Es recomendable calcular el dinero que se puede recuperar si se gana, para que el gasto de los abogados merezca la pena.

Sentencias que plantean un nuevo horizonte sobre la cl谩usula suelo

La mayor铆a de sentencias fallan a favor de los hipotecados y los jueces dan la raz贸n al a los clientes ampar谩ndose al Tribunal Supremo de Justicia de la Uni贸n Europea. Existen 3 que sentaron jurisprudencia y marcaron un antes y despu茅s en lo que respecta a la cl谩usula suelo:

  • El 13 de mayo de 2013 el Tribunal Supremo oblig贸 a retirar el suelo de todas las hipotecas de BBVA, Cajamar y Abanca antigua Novagalicia.
  • En noviembre de 2013 se oblig贸 a Cajasur a dejar de cobrar el suelo a unas 200.000 familias, alegando un desequilibrio entre el suelo que es de un 3% o 4% y el techo, que asciende a m谩s del 12%.
  • El 22 de febrero de 2015 el Tribunal Supremo anunci贸 que los bancos deber谩n devolver el dinero cobrado de m谩s por la cl谩usula suelo a partir del 9 de mayo de 2013, en los casos que exista falta de transparencia de informaci贸n.

Con la publicaci贸n de estas sentencias, los bancos mencionados tuvieron que retirar de forma inmediata el suelo de sus hipotecas para siempre. El resto de entidades no est谩n obligadas a retirarlo si lo han aplicado dentro de los requisitos establecidos por ley. Que hayan declarado abusiva una hipoteca con suelo de una entidad, no significa que vayan a hacer lo mismo con el resto de hipotecas del mismo banco.

驴Cu谩nto dinero le devolver谩n?

Antes de reclamar al banco es recomendable saber exactamente el dinero que ha estado cobrando de m谩s por la cl谩usula suelo. Si no sabe c贸mo hacer el c谩lculo, existen calculadoras online que permiten hacerlo de forma gratuita.


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