Con el Eur铆bor al m铆nimo, 驴se abaratar谩 la hipoteca?

El valor m铆nimo del 铆ndice europeo supone una rebaja de 16 euros mensuales en la cuota de una hipoteca media.

Gracias al eur铆bor, hoy en d铆a es posible ahorrarse hasta 16 euros mensuales de hipoteca. El principal 铆ndice de referencia de los pr茅stamos hipotecarios en Espa帽a, el eur铆bor a 12 meses, acumula m谩s de un a帽o de descensos. Desde su creaci贸n en 1999, no se hab铆an visto cifras tan bajas. Con este descenso, las familias podr铆an ahorrar unos 200 euros anuales en la cuota. En este art铆culo se explica de qu茅 forma afecta el eur铆bor a las hipotecas y hasta cu谩ndo se podr谩 ver este 铆ndice en m铆nimos.

Eur铆bor: cuatro a帽os de descensos

El eur铆bor a 12 meses lleva m谩s de cuatro a帽os dando un respiro a las econom铆as dom茅sticas. Durante la segunda mitad del a帽o 2012, el 铆ndice alcanz贸 cuotas inferiores al 1% y desde entonces no ha subido de nuevo. Adem谩s, en noviembre de 2015 la cifra baj贸 de 0,0% y a煤n se mantiene as铆: el 煤ltimo valor publicado es el de diciembre de 2015, que cerr贸 a 0,059%.

De momento, no hay previsi贸n de que el 铆ndice suba en los pr贸ximos meses, as铆 que a lo largo de 2016 seguir谩 marcando m铆nimos. La principal raz贸n es que el Banco Central Europeo no tiene previsto subir los tipos y sigue con su pol铆tica de rebajar el precio del dinero hasta el 0,05%. As铆 que, como m铆nimo, hasta que entre en vigor el 铆ndice sustituto que las entidades europeas est谩n planteando, el eur铆bor plus, los hipotecados no se deber谩n preocupar por si tienen que pagar de m谩s.

驴C贸mo baja la hipoteca con el eur铆bor en m铆nimos?

El eur铆bor supone una parte del inter茅s que se abona por una hipoteca variable. Para entenderlo, una hipoteca se compone de un diferencial, que siempre es el mismo, sumado a un 铆ndice de referencia, que fluct煤a cada mes. No obstante, los nuevos valores del eur铆bor no se aplican a la hipoteca de forma autom谩tica, sino que se hace tras cada revisi贸n del pr茅stamo, que puede ser semestral o anual.

Es m谩s f谩cil entender el efecto que puede tener una subida o bajada del eur铆bor a trav茅s de un ejemplo: una hipoteca de 150.000 euros a 30 a帽os con un inter茅s de eur铆bor +1% contratada en 2005.

  1. En diciembre de 2008, con el eur铆bor al 3,452%, la cuota que hab铆a que pagar era de 775 euros.
  2. En cambio, en diciembre de 2014, con el eur铆bor al 0,329%, la mensualidad para abonar fue de 505 euros.
  3. Tan solo un a帽o despu茅s, en diciembre de 2015, con el eur铆bor en m铆nimos al 0,059%, la cuota fue de 486 euros.

Es decir, que solo con la bajada del eur铆bor de un a帽o para otro, una familia se puede ahorrar casi 20 euros al mes, es decir, 240 euros al a帽o. Y adem谩s, puede pagar casi 300 euros menos de cuota que hac铆a tan solo 7 a帽os, lo que significar铆a un ahorro dom茅stico de unos 3.500 euros anuales.

Con este descenso, ser谩n miles las familias que notar谩n un importante respiro, lo que les permitir谩 cuadrar las cuentas o invertir el dinero que se ahorrar谩n, al menos, hasta la pr贸xima revisi贸n de la hipoteca.

El eur铆bor desaparece para dejar paso al eur铆bor plus

El eur铆bor que en la actualidad se utiliza mide el inter茅s medio al que los principales bancos europeos estar铆an dispuestos a prestarse dinero. Dado que los valores son una estimaci贸n, y no un inter茅s real, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) ide贸 una nueva f贸rmula para calcular el inter茅s: el eur铆bor plus. De esta forma, se pretende impedir la supuesta manipulaci贸n y conseguir un 铆ndice m谩s real.

Hasta ahora, para calcular el valor del eur铆bor se empleaban datos de solo 24 entidades, eliminando el 15% de los valores m谩s altos y bajos. Con la entrada en vigor de la nueva metodolog铆a, se tendr谩n en cuenta los dep贸sitos que los bancos se hagan entre s铆 y tambi茅n los de las grandes empresas, otras instituciones financieras, instituciones p煤blicas, pymes, aseguradoras, fondos de pensiones o los valores a corto plazo aportados por cualquier cliente mayorista.

Con un a帽o y medio de retraso, se anunci贸 que el nuevo 铆ndice entrar铆a en vigor a partir del lunes 4 de julio de este a帽o, aunque aseguran que la fecha podr铆a sufrir modificaciones. El c谩lculo de 茅ste ser谩 m谩s ajustado a la realidad, as铆 que es posible que tambi茅n sea m谩s alto y, por tanto, las cuotas de los hipotecados aumenten. Sin embargo, la entrada del eur铆bor plus tendr谩 un periodo de prueba durante el segundo trimestre del 2016, para confirmar si su nivel y volatilidad se asemejan al del eur铆bor actual.


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