Hipoteca fija o variable, 驴cu谩l me sale m谩s a cuenta?

La elecci贸n entre hipoteca fija o variable depende, en parte, de lo haga el eur铆bor durante los pr贸ximos a帽os.

Los bancos est谩n abaratando los intereses tanto de las hipotecas a inter茅s fijo como variable. Ambos pr茅stamos se han convertido en una muy buena opci贸n de compra, as铆 que la elecci贸n entre una hipoteca u otra se complica. Las preguntas que surgen a quienes quieren comprar una vivienda y necesitan financiaci贸n son: 驴qu茅 hipoteca me sale m谩s a cuenta? y 驴qu茅 ventajas tienen cada uno de estos cr茅ditos?

驴Hipotecas de inter茅s fijo o variable?

Lo primero que hay que recordar es que una hipoteca fija es la que se caracteriza por tener un inter茅s exacto que no var铆a a lo largo de los a帽os, es decir, que se pagar谩 la misma cuota durante toda la vida del pr茅stamo. Por otro lado, el inter茅s de las hipotecas variables se forma a partir de la suma de un diferencial (que siempre ser谩 el mismo), m谩s el valor de un 铆ndice de referencia, que por lo general es el eur铆bor a 12 meses.

A partir de aqu铆, hay que tener en cuenta que no existe una hipoteca mejor que otra, ya que nadie puede predecir qu茅 har谩 el eur铆bor en los pr贸ximos a帽os: si subir谩 o no. Por tanto, tomar la decisi贸n entre una hipoteca fija o variable depender谩 del perfil de cada cliente y de su capacidad de endeudamiento. Sin embargo, s铆 existen recomendaciones que pueden orientar la elecci贸n.

驴Cu谩ndo conviene pedir una hipoteca fija?

Las hipotecas a inter茅s fijo tienen la ventaja de que se puede conocer por adelantado cu谩nto se abonar谩 de cuota cada mes. Adem谩s, los bancos han lanzado hace poco muchas ofertas bastante atractivas, por lo que es posible encontrar m谩s variedad para comparar propuestas. Un cr茅dito hipotecario a inter茅s fijo es interesante si:

  • Se quiere tener la seguridad de pagar lo mismo todos los meses, durante todo el plazo de la hipoteca, sin tener que depender de las fluctuaciones del euribor.
  • Se encuentra una oferta con un inter茅s por debajo del 3% o inferior y que adem谩s no exija mucha vinculaci贸n, ya que esta encarecer谩 el coste total.
  • Se piensa que el eur铆bor, durante las dos o tres pr贸ximas d茅cadas, no alcanzar谩 una media del 2,50% o el 3%.

驴Cu谩ndo conviene solicitar una hipoteca variable?

Las hipotecas variables representan m谩s del 90% del total de hipotecas firmadas en Espa帽a. Una de las principales ventajas de las variables, a diferencia de las fijas, es que se pueden encontrar plazos de amortizaci贸n largos, que pueden llegar a los 40 a帽os. Adem谩s, la financiaci贸n que por lo general conceden las entidades tambi茅n es mayor, en torno al 80%, aunque se puede conseguir hasta el 100%, si se adquiere un piso del banco o se tiene un perfil financiero muy solvente. Tambi茅n, el eur铆bor a 12 meses cotiza en m铆nimos hist贸ricos, por lo que las cuotas son ahora mucho m谩s bajas. Por 煤ltimo, otra de las ventajas es que es posible contratarlas sin tener que abonar ninguna comisi贸n. Contratar una hipoteca variable es conveniente si:

  • No se ha encontrado un banco que conceda una hipoteca fija barata, es decir, con un inter茅s por debajo del 3% o que la oferta incluya una vinculaci贸n con la entidad muy alta.
  • Se piense que el eur铆bor no superar谩 una media del 3% durante los pr贸ximos 20 o 30 a帽os, por lo que se quiere arriesgar a las fluctuaciones del 铆ndice.
  • Problemas que pueden presentar las hipotecas fijas

Por 煤ltimo, antes de decidir entre un pr茅stamo fijo o variable, cabe recordar algunos inconvenientes que pueden presentar las hipotecas a inter茅s fijo:

  • Tienen m谩s comisiones. La mayor铆a de bancos que comercializan hipotecas a tipo fijo incluyen comisi贸n de apertura en el contrato y, en general, esta es del 1%; es decir, que nada m谩s firmar el cr茅dito, se deber铆an desembolsar unos 1.000 euros de cada 100.000 de hipoteca.
  • El plazo de amortizaci贸n es m谩s corto. Mientras que para las variables los plazos son de 30 a帽os, hay bancos que solo ofrecen tipos fijos hasta 20 a帽os. Eso significa que las cuotas ser谩n mucho m谩s altas, por lo que solo podr铆an acceder a este tipo de pr茅stamos los perfiles m谩s solventes.
  • Cambiar a una hipoteca variable es bastante caro. Si se quisiera subrogar la hipoteca, es decir, cambiarla de banco para conseguir un tipo variable, se debe pagar una comisi贸n por compensaci贸n por riesgo de tipo de inter茅s. Y esta comisi贸n es bastante alta, ya que va del 1% al 3%.


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