Bancos fuera del Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos espa帽ol

Las sucursales espa帽olas de bancos extranjeros est谩n adheridas al Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos del pa铆s de origen de su matriz y no al espa帽ol.

En Espa帽a, el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos cubre hasta 100.000 euros por entidad y titular en caso de quiebra de un banco. Pero conviene saber que no todas las entidades que operan en nuestro pa铆s est谩n adheridas a este organismo. Las sucursales de bancos extranjeros dependen del Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos del pa铆s de origen de su matriz. Como ellas, otras 85 entidades est谩n en esta situaci贸n. En estos casos, la protecci贸n de los ahorros es muy variada, ya que no todos los Fondos de Garant铆a cubren lo mismo. Hasta hace poco, la rentabilidad era el criterio n煤mero uno, y en ocasiones exclusivo, que llevaba a un cliente a determinar si invert铆a o no en un dep贸sito bancario. Sin embargo, con la tormenta financiera que aqueja a los mercados, valorar la solvencia y las garant铆as que un banco puede dar ha ganado mucho inter茅s.

Incluso en algunos casos son variables determinantes para elegir la entidad a la que confiar los ahorros. Por ello, es fundamental conocer cu谩l es el respaldo con el que cuenta cada banco en cuesti贸n.

El tipo de entidad determina la garant铆a

La reestructuraci贸n del sistema financiero ha puesto al descubierto que algunas entidades, sobre todo cajas de ahorros, se han visto abocadas a las fusiones o absorciones porque su plan de negocio en solitario era inviable. En algunos casos, ha sido necesaria la intervenci贸n del FROB (Fondo de Reestructuraci贸n Ordenada Bancaria), lo que implica la entrada de dinero p煤blico en el capital de la entidad. De momento, en ning煤n caso ha hecho falta la intervenci贸n del Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos. No obstante, puesto que vivimos momentos de tensi贸n, no est谩 de m谩s saber cu谩les son las protecciones del ahorrador.

Las garant铆as son distintas si se tiene el dinero en un banco plenamente espa帽ol o en una sucursal de un banco extranjero. La denominaci贸n jur铆dica del banco en cuesti贸n marca la diferencia.

Para valorar la calidad de un banco en los momentos de tensi贸n actuales, hay que fijarse en varios detalles:

  1. En primer lugar, es fundamental que la entidad est茅 registrada en el Banco de Espa帽a.
  2. En segundo lugar, es importante saber si est谩 adherida o no al Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos espa帽ol o a uno similar de un pa铆s extranjero. Desde el Banco de Espa帽a recuerdan, en todo caso, que todos los pa铆ses miembros de la Uni贸n Europea est谩n obligados a tener un Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos, al que deber谩n hacer aportaciones sus entidades financieras y que debe cubrir un m铆nimo de 20.000 euros por titular y entidad.

Conocer el tipo o modalidad jur铆dica con la que opera un banco en Espa帽a es fundamental para saber a qu茅 Fondo se acoge y d贸nde tendr铆a que dirigir sus reclamaciones un cliente en caso de necesidad. Para ello, es de gran ayuda consultar el registro de entidades supervisadas por el Banco de Espa帽a, disponible en el siguiente enlace.

No adheridas al FGD espa帽ol

En realidad, todas las entidades bancarias que operan en Espa帽a est谩n supervisadas por el Banco de Espa帽a y cumplen, por tanto, con todos los criterios y normas de solvencia, rentabilidad, eficiencia y coeficiente de caja exigidos, entre otros muchos aspectos.

Sin embargo, algo bien distinto es estar acogidas y adheridas al Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos espa帽ol. Las filiales de entidades extranjeras que operan como bancos de propio derecho en Espa帽a y tienen ficha bancaria registrada en el Banco de Espa帽a s铆 dependen del Fondo espa帽ol, ya que son jur铆dicamente independientes de la matriz. Sin embargo, no sucede as铆 con las sucursales de bancos extranjeros que operan en Espa帽a y que no cuentan con ficha propia.

El grupo de entidades que, pese a estar registradas en el Banco de Espa帽a, no est谩n adheridas al Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos espa帽ol, es muy numeroso. En total, 87 entidades que operan en Espa帽a y en las cuales los ahorradores tienen parte de su dinero est谩n fuera de nuesto Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos. En este apartado se incluyen dos modalidades de bancos y cajas:

  1. Las sucursales de entidades de cr茅dito extranjeras comunitarias. En este grupo se engloban ABN Amro, Banco BPI, Banco Espirito Santo, ING Direct, Banco Primus, Banco Sygma, Boursorama, Banque Priv茅e Edmond de Rothschild Europe, Triodos Bank o Soci茅t茅 G茅n茅rale. En total, est谩n contabilizadas 79 entidades bajo esta denominaci贸n.
  2. Las sucursales de entidades de cr茅dito extranjeras no comunitarias. En este apartado se incluyen ocho sucursales de bancos de pa铆ses distintos a la Uni贸n Europea. Son las siguientes: Banco de la Naci贸n Argentina, Banco de Brasil, Bank of America, Citibank N.A, Credit Suisse Sucursal en Espa帽a, Deutsche Bank Trust Company Americas, JPMorgan Chase Bank National Asociation y The Bank of Tokio Mitshubishi, entre otras.

Todos estos bancos no tienen ficha bancaria propia en Espa帽a. En estos casos, la supervisi贸n suele ser doble, ya que recae sobre el Banco de Espa帽a y sobre el Banco central del pa铆s de origen de la matriz. Sin embargo, la protecci贸n de los ahorros solo recae sobre el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos del pa铆s de origen de la matriz, es decir, donde tenga la sede social el banco principal del grupo o “holding”. ING Direct depende del Fondo de Garant铆a holand茅s, Banco Esp铆rito Santo, del portugu茅s, etc.

Qu茅 cubren los Fondos de Garant铆a de Dep贸sitos extranjeros

Las coberturas de los Fondos de Garant铆a de Dep贸sitos dependen de cada pa铆s. En la Uni贸n Europea, los pa铆ses deben cubrir un m铆nimo de 20.000 euros por titular y entidad, en caso de quiebra. Pero, por lo general, la cobertura es mayor. La cantidad por pa铆ses es la siguiente:

Espa帽a: 100.000 euros.
Francia: 70.000 euros.
Reino Unido: 50.000 libras.
Italia: 103.000 euros.
Holanda: 100.000 euros.
Portugal: 100.000 euros.

Adheridas al FGD espa帽ol

En el listado del Banco de Espa帽a, todos los bancos (79), cajas (35) y cooperativas de cr茅dito (76) con establecimiento en Espa帽a est谩n adheridos al Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos Espa帽ol. Lo mismo ocurre con las filiales de bancos extranjeros. Quien cuenta con esta consideraci贸n (filial de banco extranjero con ficha bancaria propia en Espa帽a) es una entidad de pleno derecho espa帽ola.

En este apartado se incluyen BNP Paribas Espa帽a, Barclays Bank, Deutsche Bank SAE, Banco Caixa Geral, Banco Cetelem o Banco Finantia Sofinloc, entre otros. Las entidades de origen de todos ellos (sus matrices) son de otros pa铆ses. Sin embargo, al operar aqu铆 como filial con entidad jur铆dica propia, todos los ahorradores que cuenten con dep贸sitos o cuentas en ellas estar谩n respaldados por hasta 100.000 euros por el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos espa帽ol.

El Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos de Entidades de Cr茅dito se cre贸 por el Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre. Su objetivo es garantizar los dep贸sitos en dinero y en valores u otros instrumentos financieros constituidos en las entidades de cr茅dito, con el l铆mite de 100.000 euros para los dep贸sitos en dinero o, en el caso de dep贸sitos nominados en otra divisa, su equivalente tras aplicar los tipos de cambio correspondientes, y de 100.000 euros para los inversores que hayan confiado a una entidad de cr茅dito valores u otros instrumentos financieros. Adem谩s de estas dos garant铆as, el fondo tambi茅n se usa para reforzar solvencia y funcionamiento de una entidad de cr茅dito en dificultades.

El importe garantizado m谩ximo de los dep贸sitos es de 100.000 euros por cada titular, con independencia del n煤mero y clase de dep贸sitos que tenga en la entidad.

Desde el Banco de Espa帽a proponen un ejemplo: un matrimonio que tiene en un banco una cuenta corriente con un saldo de 3.000 euros y un dep贸sito a plazo de 40.000, en caso de que el banco entre en crisis y tuviera que intervenir el Fondo de Garant铆a de dep贸sitos, ocurrir铆a lo siguiente:

  1. Si solo figura como titular uno de los c贸nyuges, la garant铆a de los dep贸sitos bancarios ascender铆a a un total de 100.000 euros.
  2. Si ambos figuran como titulares, ello implicar铆a una cobertura de 200.000 euros.

En ambos casos, recuperar铆an sus dep贸sitos 铆ntegramente: 43.000 euros.
Fuente: consumer.es


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