Dep贸sitos de bancos nacionalizados: 驴est谩n a salvo?

Los ahorros en bancos nacionalizados est谩n protegidos hasta 100.000 euros por titular y cuenta, pero ahora todas las pautas de gesti贸n de estas entidades proceden de Bruselas.

Hasta hace poco, la rentabilidad era casi el 煤nico criterio que un cliente miraba antes de suscribir un dep贸sito bancario. Sin embargo, la crisis ha cambiado las prioridades a la hora de gestionar los ahorros.

Ahora, preguntar por la solvencia y fiabilidad de la entidad que custodiar谩 el capital es b谩sico, sobre todo, ante el creciente n煤mero de bancos y cajas nacionalizados en Espa帽a, que se traduce en la inyecci贸n de capital en diez grupos financieros.

De entrada, con la solicitud del rescate bancario que anunci贸 el Gobierno en junio, la pol铆tica comercial de todas depende casi por entero de los t茅cnicos de Bruselas. Pero, 驴qu茅 repercusiones tiene para el cliente depositar sus ahorros en un banco nacionalizado? 驴Conviene suscribir uno de sus dep贸sitos de alta rentabilidad, cuyo inter茅s puede superar incluso el 4% a un a帽o? A continuaci贸n se abordan cinco aspectos importantes de los bancos nacionalizados que el cliente no debe olvidar.

1. Ahorro seguro, pero no m谩s seguro

En la actualidad, diez entidades han recibido dinero p煤blico a trav茅s de diversas f贸rmulas en Espa帽a: Bankia, Banca C铆vica, Banco de Valencia, Banco Mare Nostrum, Caja Espa帽a-Caja Duero, Cajasur, Caja de Ahorros del Mediterr谩neo, CatalunyaCaixa, Novagalicia Banco y Unnim. La crisis ha puesto en evidencia la debilidad de todas estas entidades, que han necesitado de la ayuda del Estado para garantizar su viabilidad.

En algunos casos, estas entidades ya han sido subastadas o compradas por grupos m谩s grandes: Unnim pertenece a BBVA y CAM a Banco Sabadell. Pero, en todos, con la inyecci贸n de capital p煤blico se ha buscado dar continuidad a los proyectos. Por eso, de entrada el capital depositado en las entidades no corre peligro. En cualquier caso, no est谩 garantizado al 100%.

El ahorro depositado en bancos espa帽oles registrados como tales en el Banco de Espa帽a est谩 protegido hasta 100.000 euros por titular y entidad, por el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos. Respecto a los bancos nacionalizados no se puede decir que el ahorro corra peligro. Pero tampoco que est谩 m谩s protegido. El mecanismo de protecci贸n se mantiene: es el mismo que antes de que se comenzara a inyectar dinero a la banca.

2. Posibles liquidaciones

Pese a que lo deseable es que todas las entidades sigan adelante, apoyadas por la financiaci贸n p煤blica que han recibido, no hay que descartar que se produzca alguna liquidaci贸n. El propio ministro de Econom铆a, Luis de Guindos, ha se帽alado esta posibilidad. En ese caso, se pondr铆a en funcionamiento el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos, pero que solo cubre el dinero en cuentas y dep贸sitos.

Las acciones, los fondos de inversi贸n y de pensiones tienen sus correspondientes mecanismos de protecci贸n ya que, por lo general, los bancos solo act煤an como intermediarios, pero en realidad el dinero est谩 depositado en otras entidades. Los peor parados ser谩n los titulares con productos de renta fija o h铆bridos como deuda subordinada, bonos o pagar茅s, veh铆culos que no est谩n protegidos ni garantizados por ning煤n organismo.

3. Diferencias entre los nacionalizados puros y los subastados

Lo desable para cualquier Estado que pone dinero en una entidad financiera es recuperar su inversi贸n lo antes posible. Para conseguirlo, lo m谩s eficaz es poner en marcha una subasta y colocar la entidad nacionalizada en un grupo m谩s grande.

Cuando esto ocurre, la entidad nacionalizada puede dejar de considerarse como tal, ya que pasa a estar integrada en un nuevo grupo financiero. En estos casos (Caja Castilla la Mancha, absorbida por Cajastur; Unnim, integrada en BBVA; o CAM, adquirida por Banco Sabadell) es el nuevo grupo financiero el que asume la gesti贸n de la entidad que recibi贸 dinero p煤blico.

Sin embargo, el resto de entidades que todav铆a no han sido subastadas presentan una caracter铆stica especial: con el rescate a la banca que solicit贸 el Gobierno antes del verano, la gesti贸n est谩 ahora en manos de Bruselas. El equipo gestor espa帽ol apenas puede dar un paso sin que la Uni贸n Europea d茅 el visto bueno. Las decisiones m谩s pol茅micas, como su participaci贸n en el denominado banco malo dependen al 100% del criterio de los socios europeos.

4. Alta rentabilidad, con letra peque帽a

El hecho de que algunas de las entidades citadas den hoy dep贸sitos de alta rentabilidad (con tipos muy por encima de la media del mercado) se justifica por su mayor necesidad de captar liquidez. En principio, para el peque帽o ahorrador puede ser una buena oportunidad para lograr ganancias extra.

CatalunyaCaixa o Bankia brindan dep贸sitos con rentabilidades de hasta el 4%. La CAM, con la garant铆a de Banco Sabadell, comercializa un dep贸sito a 18 meses al 4,5% con una inversi贸n m铆nima de 6.000 euros. El mismo ahorro, pero a un plazo de 12 meses, proporciona un rendimiento del 4,25%. Estos tipos superan en m谩s de cuatro veces el actual precio del dinero, que se sit煤a en el 0,75% en Europa. Por eso, apostar por ellos puede ser una oportunidad 煤nica para rentabilizar al m谩ximo el ahorro.

En cualquier caso, antes de suscribir una imposici贸n a plazo de un banco nacionalizado, conviene evitar la vinculaci贸n, es decir, que el banco no solicite la contrataci贸n de otros productos y domiciliaci贸n de n贸mina y recibos. Adem谩s, un consejo b谩sico en la actualidad es aplicar la pauta de la diversificaci贸n: no conviene tener m谩s de 100.000 euros en ninguna entidad.

5. Mejor dep贸sitos que pagar茅s

Al abordar una relaci贸n financiera con un banco nacionalizado, es recomendable dar prioridad a la inversi贸n en dep贸sitos bancarios antes que en pagar茅s.

El dep贸sito s铆 est谩 protegido por el Fondo de Garant铆a de Dep贸sitos, pero el capital invertido en pagar茅s (un instrumento de renta fija que se asemeja con el dep贸sito, pero que no funciona igual) no est谩 garantizado por ning煤n instrumento. En caso de quiebra, disoluci贸n o liquidaci贸n de la entidad, todo el capital invertido en pagar茅s podr铆a perderse.
Fuente:consumer.es


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