Riesgos al reunificar deudas

Entre los principales problemas de esta operaci贸n est谩n el pago de mayores intereses, los costes de tramitaci贸n y asesoramiento o las reticencias de las entidades

El poder adquisitivo de las familias se ha visto reducido como consecuencia del paro, el alza de precios y la congelaci贸n o rebaja salarial, por lo que los hogares disponen de los mismos o menores ingresos para hacer frente a mayores gastos. Ante esta situaci贸n, una de las operaciones m谩s comunes entre los que no pueden hacer frente a sus deudas, es reunificarlas en un nuevo cr茅dito. Pero esta soluci贸n implica una serie de problemas.

Reunificar, 驴soluci贸n o problema?

2012 cerr贸 con casi 6 millones de parados, seg煤n la 煤ltima Encuesta de Poblaci贸n Activa (EPA). Con estas hist贸ricas cifras de paro, no es de extra帽ar que las dificultades financieras familiares hayan aumentado. La profunda crisis econ贸mica ha motivado que muchas personas no puedan continuar haciendo frente al pago de las distintas cuotas mensuales de los pr茅stamos que contrataron. As铆, el nivel de morosidad no ha dejado de crecer. Los impagos de hipotecas han pasado del 1% de 2008 al 3,4% registrado en el tercer trimestre de 2012, como indica el Banco de Espa帽a.

Ante este panorama, una opci贸n que se ha extendido cada vez m谩s es la de reunificar las deudas. La demanda de este tipo de productos financieros se ha incrementado en los 煤ltimos a帽os en torno a un 35% anual, seg煤n cifras de la Agencia Negociadora, incluso, pese a que las entidades bancarias se han mostrado muy reacias a ellas. Y es que, lejos de ser la soluci贸n para todos los problemas, estas operaciones implican una serie de riesgos que se explican a continuaci贸n.

1. Aumento del pago de intereses

Una operaci贸n de consolidaci贸n de deudas consiste en agrupar en un 煤nico pr茅stamo o cr茅dito todos los pagos que se deben de los pr茅stamos existentes (hipoteca, letra del coche, pr茅stamo personal, tarjetas de cr茅dito) con una o diferentes entidades y a distintos costes o tipos de inter茅s. Se aglutinan todas las deudas en una 煤nica cuota mensual que son de manera habitual de menor cuant铆a e inter茅s que la suma de todas las anteriores. Pero el plazo de amortizaci贸n, el periodo de tiempo fijado para pagar el pr茅stamo, se ampl铆a. Adem谩s, el inter茅s de la nueva hipoteca suele ser mayor que el de una normal, puesto que el riesgo de impago es superior. As铆, un plazo mayor supone menor cuota, pero la cantidad final que se debe abonar, la deuda, se incrementa, ya que los intereses totales ser谩n mucho mayores y se pagar谩 durante m谩s meses.

El aumento en la demanda de este tipo de operaciones ha llevado al Banco de Espa帽a a la inclusi贸n de una serie de advertencias a los usuarios en su Portal del Cliente Bancario. El supervisor recomienda que se analice esta operaci贸n atendiendo no solo a la diferencia de tipos de inter茅s entre los pr茅stamos antiguos y el nuevo, sino tambi茅n al plazo durante el cual se estar谩 pagando y los gastos totales de la operaci贸n.

De igual forma, hay que tener muy presente un posible futuro aumento en los tipos de inter茅s y el eur铆bor, en caso de contratar un pr茅stamo con tipos flexibles, puesto que el actual precio del dinero, los tipos de inter茅s, est谩n muy bajos.

2. Altos costes de tramitaci贸n

El Banco de Espa帽a ha exhortado tambi茅n a que se ponga especial atenci贸n y se solicite informaci贸n detallada de los gastos totales que conlleva esta operaci贸n. Como son:

  • Los costes de tramitaci贸n y formalizaci贸n.
  • Las comisiones o penalizaciones por cancelaci贸n anticipada al oficializar el nuevo cr茅dito.
  • Los gastos de notar铆a, registro, gestor铆a e impuestos por las modificaciones en la hipoteca.
  • Las comisiones y desembolsos por la apertura del nuevo pr茅stamo.

A ello debe a帽adirse el hecho de que en muchos casos estas operaciones se contratan con compa帽铆as que act煤an como intermediarias financieras (puesto que ahora bancos y cajas son reacios a su realizaci贸n) y, por lo general, el cliente ha de hacerse cargo del coste del servicio de intermediaci贸n. Adem谩s, los tipos de inter茅s que aplican estas empresas de capital privado son mucho m谩s elevados que los de las entidades bancarias.

3. Reticencias y exigentes requisitos de las entidades

Esta operativa, que era habitual entre las principales entidades tradicionales hasta el estallido de la burbuja inmobiliario-crediticia, es cada vez m谩s dif铆cil de obtener en los bancos generalistas. Al contrario que antes de la crisis, hoy d铆a, las entidades exigen muchas y dif铆ciles condiciones.

Debe acreditarse la situaci贸n crediticia, se mira con lupa el nivel de endeudamiento, exigen una estabilidad laboral que asegure futuros y regulares ingresos, los bancos no refinancian deudas de otras entidades y, por lo general, las operaciones de refinanciaci贸n hipotecaria solo se aprueban si el capital total que queda por amortizar no supera el 80% del valor de tasaci贸n del inmueble.

Los bancos solicitan en casi todos los casos garant铆a hipotecaria. Si se obtiene un pr茅stamo sin esta garant铆a, es habitual que el plazo sea menor y la rebaja en la cuota sea de igual forma menor. Tambi茅n las entidades piden un avalista, que debe cumplir unos requisitos cada vez m谩s exigentes, o tener vivienda en propiedad.

Las compa帽铆as de capital privado, no financieras, utilizan la hipoteca como cr茅dito, y en caso de que no haya hipoteca o propiedad, pueden agrupar todas las deudas en un nuevo pr茅stamo personal o con otro tipo de garant铆a no hipotecaria.

4. Gastos de asesoramiento

Debido a las reticencias de las entidades, es habitual que se acuda a compa帽铆as de capital privado. Son empresas no financieras, que no dependen del Banco de Espa帽a ni est谩n sujetas a su regulaci贸n. Por ello, los expertos aconsejan contar con asesoramiento profesional, pero sus costes son muy notables. El tipo de comisiones que cobran oscilan entre el 3 y el 5% del importe de la operaci贸n.

5. Pertenecer a listas de morosidad

Si se est谩 dentro de un listado de morosos, como Asnef, RAI o Equifax, las probabilidades de llevar a cabo una refinanciaci贸n se reducen al m铆nimo. Las entidades no conceden cr茅dito si una persona est谩 incluida en uno de estos ficheros. La 煤nica opci贸n ser谩n las empresas de capital privado.
Fuente:consumer.es


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