Nuevo impuesto a los Dep贸sitos

El nuevo gravamen a los dep贸sitos, aunque recae sobre los bancos, repercutir谩 en los ahorradores en forma de rentabilidades m谩s bajas y mayores comisiones

Los mercados, a trav茅s de la menor prima de riesgo, est谩n dando en las 煤ltimas semanas una tregua a Espa帽a. Pero no todo son buenas noticias. A las previsiones de hundimiento del PIB en un 1,3% durante este a帽o y a las alarmantes cifras del paro, se une ahora el nuevo paquete de medidas fiscales que ha dictaminado el Gobierno. Entre los nuevos impuestos figura el gravamen a los dep贸sitos de un 0,02%, que recaer谩 sobre la banca. Esta medida aplicada a los dep贸sitos bancarios, el producto financiero preferido por los ahorradores espa帽oles, perjudicar谩 al peque帽o inversor, como se explica en este reportaje.

Un mal momento para el nuevo impuesto

Si el a帽o no se ha iniciado con buen pie en materia econ贸mica, parece que el resto del ejercicio no se presenta mucho m谩s halag眉e帽o. Aunque se prev茅 una recuperaci贸n de las perspectivas econ贸micas en 2014, los analistas aseguran que no ser谩 suficiente para crear empleo y que el paro no bajar谩 del 25% hasta 2015. Aun as铆, se espera que la inflaci贸n d茅 un respiro a la econom铆a espa帽ola y se acerque al 1%.

Ante este desolador escenario de crisis, en el Consejo de Ministros del pasado 26 de abril, el Gobierno decidi贸 subir el impuesto estatal sobre dep贸sitos bancarios a tipo cero que hab铆a entrado en vigor el 1 de enero de 2013.

El nuevo impuesto a la banca para gravar los dep贸sitos, el “gravamen reducido” como lo ha definido el ministro de Hacienda y Administraciones P煤blicas, Crist贸bal Montoro, se traduce en un tipo del 0,02% para recaudar en torno a 300 millones de euros y homogeneizar, as铆, el mercado financiero espa帽ol. El Ejecutivo ha explicado que generar谩 una recaudaci贸n muy moderada para compensar a las comunidades aut贸nomas que ten铆an impuesto propio (Extremadura, Andaluc铆a y Canarias) por los ingresos que dejaron de ingresar, antes del 1 de diciembre de 2012, y cuya vigencia ha quedado anulada a partir de la existencia del impuesto estatal (pues no se puede gravar dos veces el mismo hecho imponible). Por su parte, Catalu帽a y Asturias no ser谩n compensadas, puesto que implantaron dicho impuesto despu茅s del 1 de diciembre de 2012.

A este respecto, los expertos insisten en que se ha escogido la peor coyuntura para anunciar el nuevo gravamen, ya que podr铆a generar en los peque帽os inversores situaciones de p谩nico o desconfianza sobre la solvencia de las entidades en una tesitura tan delicada, debido a las dudas sobre la gesti贸n del rescate de Chipre. As铆, el banco de inversi贸n J. P. Morgan asegura que la nueva tasa contra los dep贸sitos bancarios espa帽oles, que abonar谩n los bancos, es arriesgada y se establece en un mal momento. Asimismo, se cree que esta medida pretende que sean las entidades las que carguen con el coste de la reestructuraci贸n financiera.

El impuesto a los bancos castiga a los ahorradores

Este tipo de impuesto moderado sobre las entidades de cr茅dito supone a la larga un castigo a los ahorradores. Seg煤n la Asociaci贸n Espa帽ola de Asesores Fiscales y Gestores Tributarios (Asefiget), la decisi贸n del Consejo de Ministros de gravar los dep贸sitos bancarios es un “ataque frontal” a los ciudadanos.

Si bien la tasa estatal ser谩 sufragada por los bancos, en la pr谩ctica recaer谩 de una manera u otra sobre los peque帽os inversores, en forma de m谩s comisiones bancarias y menores rentabilidades.

Adem谩s, dado el gran volumen de dep贸sitos existentes, la aplicaci贸n de cualquier tipo, aunque sea moderado, implicar谩 para las entidades el abono de una cuant铆a elevada, lo cual repercutir谩 sobre sus beneficios en una coyuntura de grandes dificultades financieras.

De invertir en dep贸sitos, a la renta variable y fondos de inversi贸n

Desde enero de 2013, las entidades bancarias han empezado a aplicar la recomendaci贸n del Banco de Espa帽a de limitar la rentabilidad de los dep贸sitos bancarios. Aunque el actual no es el mejor momento para invertir en un dep贸sito bancario, sigue siendo uno de los productos de ahorro preferidos por los espa帽oles por ser un tipo de inversi贸n sencilla y que confiere seguridad. De hecho, seg煤n el Banco de Espa帽a, el total de dep贸sitos contratados en nuesto pa铆s ronda los 1,3 billones de euros. De ah铆 que algunas entidades financieras est茅n intentando mantener al m谩ximo el atractivo de los dep贸sitos y, por ello, los ofrecen a plazos de hasta 13 y 25 meses, con los que poder evitar los l铆mites impuestos por el regulador bancario.

No cabe duda de que los grandes damnificados por este impuesto a la banca ser谩n los peque帽os inversores, puesto que obtendr谩n una menor remuneraci贸n por sus dep贸sitos. De cualquier forma, la falta de atractivo de la mayor铆a de los dep贸sitos bancarios llevar谩 a muchos ahorradores a fijarse en otros productos de inversi贸n, como la renta variable (en especial los valores que ofrecen una alta rentabilidad por dividendo) y los fondos que invierten en valores con altos dividendos. Estos productos se erigir谩n en los pr贸ximos meses como alternativas a los dep贸sitos bancarios.

Algunos dep贸sitos que a煤n ofrecen rentabilidad

A la espera de que las entidades decidan disminuir la remuneraci贸n de los dep贸sitos que ofrecen, a煤n resultan interesantes los que se enumeran a continuaci贸n:

1.-聽聽 Plazo superior a un a帽o:

  • CatalunyaCaixa: para una inversi贸n entre 1.000 y 50.000 euros, ofrece el e-dep贸sito a 25 meses al 2,75% TAE. Est谩 dirigido a nuevos clientes y a quienes aporten dinero nuevo a la entidad. Su contrataci贸n es exclusiva a trav茅s de Internet, la liquidaci贸n se hace al vencimiento y tiene penalizaci贸n por cancelaci贸n anticipada.
  • iBanesto: el Dep贸sito a plazo Azul, a 13 meses, brinda una rentabilidad del 2,25% TAE, para una cantidad m铆nima de inversi贸n de 10.000 euros. Est谩 pensado para nuevos clientes y se contrata on line. En caso de cancelaci贸n anticipada, se aplica una comisi贸n de cancelaci贸n de 0,5% (con un m谩ximo del importe de los intereses percibidos).
  • Deutsche Bank: el Dep贸sito Protecci贸n db da una rentabilidad a 25 meses al 2,75% TAE, para una inversi贸n m铆nima de 3.000 euros. Se puede contratar en la sucursal y es v谩lido solo para personas f铆sicas y sociedades patrimoniales y para dinero nuevo en Deutsche Bank. Aunque su rentabilidad es algo baja, teniendo en cuenta su duraci贸n, la solvencia de la entidad comercializadora lo hace m谩s atractivo que otros dep贸sitos similares.

2.-聽聽 Entre 6 y 12 meses:

  • Inversis: ofrece su dep贸sito a plazo 12 meses al 1,75% TAE para cantidades superiores a 1.000 euros. Se contrata en la propia sucursal o a trav茅s de la Red.
  • Bankialink: el dep贸sito Bankialink a seis meses brinda una rentabilidad del 1,75% TAE para un m铆nimo de 1.000 euros. Solo es posible contratarlo por Internet y la liquidaci贸n de intereses es al vencimiento.
  • Uno-e (del Grupo BBVA): su Dep贸sito a plazo fijo a 12 meses da el 1,75% TAE si se invierte un m铆nimo de 3.000 euros. Va dirigido a personas f铆sicas y se puede contratar tanto en sucursal como on line. Por tenencia de dep贸sitos por un importe igual o superior a 5.000 euros, el tipo de su Cuenta Ahorro mejora un 0,15%.

3.-聽聽 Plazo inferior a seis meses:

  • Caja Laboral: a trav茅s de la Cuenta Max se accede a un Dep贸sito a tres meses con una rentabilidad del 2,5% TAE. Requiere una aportaci贸n m铆nima de 2.000 euros y se puede contratar en la sucursal o por Internet.
  • iBanesto: su Dep贸sito Azul a cinco meses ofrece una rentabilidad del 1,74% TAE. Va dirigido a antiguos clientes y se contrata por tel茅fono o a trav茅s de la Red.
  • Cortal Consors (el br贸ker on line del banco BNP Paribas): brinda su Dep贸sito Bienvenida a tres meses a un 2% TAE para una inversi贸n entre 2.500 y 50.000 euros. El plazo de contrataci贸n finaliza el 31 de mayo de 2013 y se puede hacer a trav茅s de la sucursal, por tel茅fono o por Internet.
  • ActivoBank: su Dep贸sito Activo a tres meses da un inter茅s del 1,75% TAE para una inversi贸n m铆nima de 3.000 euros. Va dirigido a nuevos clientes y se tiene que contratar on line.

C贸mo tributan los dep贸sitos en el IRPF

El Gobierno ha aumentado el gravamen a las rentas del ahorro hasta 2014 en el Impuesto sobre la Renta de las Personas F铆sicas. La crisis ha llevado a subir los impuestos y entre las partidas afectadas se encuentran los dep贸sitos. Por ello, a la hora de decidirse por un dep贸sito bancario como producto de ahorro, el inversor tiene que ponderar la escasa rentabilidad que ofrecen los bancos hoy en d铆a y ha de conocer los impuestos que deber谩 pagar por sus ahorros. Y es que a la decisi贸n del Ejecutivo de aplicar un impuesto estatal sobre todos los dep贸sitos espa帽oles, se suma la incertidumbre que ha generado el caso chipriota sobre este producto financiero.

La fiscalidad de estas rentas en la declaraci贸n del IRPF, que solo hay que declarar una vez materializadas las ganancias dentro del apartado de rendimientos del capital mobiliario, queda de la siguiente forma hasta 2014:

  1. Las ganancias hasta 6.000 euros tributan al 21%.
  2. Entre 6.000 y 24.000 euros tienen un gravamen del 25%.
  3. A partir de 24.000 euros tributan al 27%.

Fuente: consumer.es


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