IRPH de entidades, 驴c贸mo afecta a las hipotecas?

El IRPH de entidades sustituye al 铆ndice de referencias de cajas, bancos y CECA, y sus suscriptores deber谩n negociar con su banco las nuevas condiciones de su hipoteca.

Las personas que tengan contratada una hipoteca referenciada al eur铆bor no se ver谩n afectadas por los pr贸ximos cambios en los 铆ndices de referencia hipotecarios, por lo que seguir谩n con la misma normativa para abonar sus cuotas. En cambio, como se explica a continuaci贸n, quienes la tengan con los 铆ndices de cajas, bancos y CECA deber谩n mirar con detenimiento el contrato realizado con su entidad de cr茅dito y buscar qu茅 铆ndice se establece como sustituto del que desaparece, que podr铆a ser el IRPH de entidades.

IRPH, pocos contratos

En dos meses, a partir de noviembre, se aplicar谩 un nuevo 铆ndice de referencia a algunas de las hipotecas no referenciadas al eur铆bor. Se trata del IRPH de entidades, que sustituir谩 al de referencias de cajas, bancos y CECA. Esta medida, en la pr谩ctica, supondr谩 que miles de hipotecados est茅n a expensas de lo que ocurrir谩 con su hipoteca, en especial quienes no dispongan de un 铆ndice sustituto con su entidad bancaria.

No obstante, su aplicaci贸n estar谩 limitada entre los usuarios, ya que el eur铆bor es el tipo de referencia m谩s utilizado en la constituci贸n de hipotecas a inter茅s variable, en concreto en el 82,2% de los nuevos contratos, seg煤n los 煤ltimos datos proporcionados por el Instituto Nacional de Estad铆stica (INE). Las personas que tengan una hipoteca referenciada al 铆ndice de referencia europeo, de momento, no se ver谩n afectados por estos cambios y seguir谩n con la misma normativa para abonar sus cuotas e intereses en sus plazos correspondientes

Sin embargo, en otros pr茅stamos hipotecarios, el sustituto a su tipo de inter茅s ser谩 el de entidades, del que todav铆a se desconoce cambio oficial, pero que implicar谩 una variaci贸n en las cuotas de sus hipotecas, en funci贸n de su evoluci贸n.

Renegociar con el banco

A pesar de ser minoritarios entre los clientes bancarios, 驴qu茅 puede pasar con los contratos suscritos con 铆ndices de referencia distintos al eur铆bor? 驴Son beneficiosos los cambios? Para conocer la nueva referencia, habr谩 que analizar con detenimiento el contrato suscrito con la entidad de cr茅dito y buscar qu茅 铆ndice se establece como sustituto del que desaparece. En este caso puede haber dos escenarios:

  1. Por un lado, que se especifique que el 铆ndice de referencia ser谩 el eur铆bor + 1, en cuyo caso los usuarios no tendr谩n ning煤n tipo de problema. Adem谩s, las cuotas se encuentran en estos momentos en sus niveles m谩s bajos.
  2. Por otro -m谩s problem谩tico-, puede suceder que est茅 estipulado un sustituto para el 铆ndice desaparecido, por lo que el nuevo contrato estar谩 vinculado al IRPH de entidades. Esto implicar谩 un diferencial igual a la media de las diferencias entre el tipo que desaparecer谩 y este nuevo 铆ndice de referencia.

Otra de las incidencias que tendr谩 esta medida en los particulares que tengan contratada una hipoteca es que tendr谩n que negociar con su banco las nuevas condiciones, partiendo de lo que est茅 estipulado en su actual contrato. No en vano, la diferencia entre los 铆ndices es muy importante, con una oscilaci贸n en los diferenciales tan sensible que se nota de manera sustancial en la cantidad que se abona en la cuota hipotecaria, en funci贸n de que sea uno u otro.

As铆, mientras que el eur铆bor se encuentra en los niveles m谩s bajos de los 煤ltimos a帽os, los de bancos, cajas y CECA muestran una evoluci贸n m谩s desfavorable para los intereses de los usuarios.

Las cr铆ticas de los usuarios

La medida no ha sido bien recibida entre los usuarios de este producto bancario, ni por parte de las organizaciones de consumidores. Desde la Agrupaci贸n de afectados por el IRPH se exige, por un lado, la sustituci贸n de los IRPH, incluido el de entidades, por el eur铆bor con un margen m谩ximo de 1%, al considerar que miles de familias han sido “manipuladas” por los diferentes bancos.

Adicae, por su parte, tambi茅n cree que deber铆a valorarse si en el actual contexto de crisis pudiera aprovecharse la ocasi贸n para establecer como sustituto el 铆ndice de referencia europeo m谩s un diferencial razonable de en torno al 1%. De este modo, se favorecer铆a que las familias pudieran continuar pagando su hipoteca y mantener su vivienda habitual.

脥ndices de referencia en las hipotecas

Cuando se contrata una hipoteca, es habitual referenciarla a dos 铆ndices (aunque haya m谩s), sobre todo al de referencia europea (eur铆bor) y, en menor medida, al de Pr茅stamos Hipotecarios.
Este 煤ltimo es el que est谩 representado por las siglas IRPH. Son varios, que corresponden a un porcentaje utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de inter茅s de las hipotecas suscritas a un inter茅s variable. Para ello, el Banco de Espa帽a difunde su inter茅s cada mes, a trav茅s de una media de las diferentes ofertas que ofrecen bancos y cajas de ahorro a los clientes que quieren suscribirlo.
El eur铆bor, el m谩s utilizado por los hipotecados, se adhiere al hecho de que las entidades formalizan pr茅stamos entre s铆 en el mercado interbancario de la zona del euro. En otras palabras, los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, y a partir de los precios de las ofertas de estos pr茅stamos es cuando se calcula este 铆ndice de referencia europeo por excelencia.


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