Los nuevos cambios en el eur铆bor, encarecer谩n las hipotecas

La reforma del 铆ndice de referencia europeo se traducir谩, a corto plazo, en un encarecimiento de las hipotecas

La reforma del 铆ndice de referencia europeo, auspiciada por el banco emisor comunitario, tendr谩 como objetivo sustituir las estimaciones facilitadas por los bancos y cajas por datos reales. En la pr谩ctica, como se apunta en el siguiente art铆culo, los cambios en el eur铆bor se traducir谩n en un encarecimiento de las hipotecas, justo en unos momentos en los que el mercado inmobiliario se encuentra estancado por la crisis econ贸mica.

Reforma del eur铆bor, efectos sobre el consumidor

Las condiciones de las hipotecas podr铆an variar de manera sustancial, a tenor de los cambios previstos para los 铆ndices de referencia. En efecto, el Banco Central Europeo considera que es necesario reformar algunos tipos de referencia como el eur铆bor o el l铆bor, tras los casos de manipulaci贸n de estos 铆ndices (sobre todo en el segundo), que ha distorsionado la relaci贸n con los hipotecados.

La posible reforma consistir铆a en cambiar la base de c谩lculo a tasas de pr茅stamo en operaciones reales realizadas, en lugar del sistema actual, que utiliza estimaciones de los propios bancos sobre cu谩nto creen que tienen que pagar para prestarse el dinero entre ellos.

驴Qu茅 efectos reales y tangibles tendr铆a esta decisi贸n sobre los portadores de una hipoteca?

>.- 聽 La reforma del 铆ndice de referencia europeo, del que dependen hasta el 85% de los pr茅stamos de tipo variable de nuestro pa铆s, supondr铆a un encarecimiento de los pr茅stamos hipotecarios, al menos a corto plazo. 驴Por qu茅?

En estos momentos, este 铆ndice europeo est谩 situado en m铆nimos casi hist贸ricos y cualquier modificaci贸n supondr谩 una subida y, por lo tanto, encarecer谩 la cuota mensual de la hipoteca. No en vano, el eur铆bor cerr贸 el mes de septiembre en el 0,53%, tras un ligero repunte desde el verano cuando estaba incluso por debajo de la barrera del 0,5%. Esto ha favorecido a quienes ten铆an que asumir los gastos de un cr茅dito hipotecario, al suavizarse sus condiciones de pago en unos momentos en que las bajadas de salarios y el incremento de impuestos son un hecho que afecta de lleno a los ciudadanos espa帽oles.

>.- 聽 Los posibles efectos positivos de este cambio ser铆an a largo plazo. As铆, una vez se haya normalizado su implantaci贸n en los contratos, los usuarios ya no depender谩n tanto de las decisiones de los bancos y cajas de ahorro de Espa帽a y s铆 de las entidades supranacionales, como en este caso de los organismos comunitarios para comprobar la evoluci贸n de su hipoteca.

驴Qu茅 铆ndice le sustituir铆a?

Una de las dudas que plantea este cambio es la referente a qu茅 pasar谩 a partir de ahora, qu茅 otro 铆ndice ser谩 el sustituto. A煤n no est谩 claro el 铆ndice de referencia que reemplazar铆a al eur铆bor, pero es seguro que una situaci贸n con ausencia de referencias para vincular a estos cr茅ditos es altamente improbable.

Una de las posibilidades ante este escenario ser铆a que lo ocupase otro 铆ndice, que bien podr铆a ser el IRPH de entidades financieras. Esta opci贸n representar铆a un perjuicio para los hipotecados, ya que este 铆ndice se encuentra cercano a la barrera del 3%, muy por encima del actual eur铆bor (0,53%). Representar铆a, por tanto, un serio rev茅s para los que tengan una hipoteca, ya que deber铆an asumir una mayor carga econ贸mica para afrontar sus pr茅stamos en los pr贸ximos meses, con un desfase en su contra de algo menos del 2,5%.

Adem谩s, podr铆a repercutir en una bajada en la demanda de hipotecas en los pr贸ximos meses, continuando el grado de aton铆a que muestra el mercado inmobiliario en Espa帽a.

Aprobado el nuevo indicador hipotecario

A partir del 1 de noviembre de 2013 los 铆ndices de referencia de los pr茅stamos hipotecarios (IRPH) de bancos y cajas de ahorro y el tipo CECA desaparecen, y no podr谩n ser contratados ya por los usuarios hipotecarios que tendr谩n como sustituto a otro indicador oficial, el IRPH de entidades.

Cerca de un mill贸n de hipotecas (15% sobre el total) sujetas a estos 铆ndices minoritarios ser谩n referenciadas entonces al IRPH del conjunto de entidades de cr茅dito, m谩s un diferencial igual a la media de las diferencias entre el tipo que desaparece y este 铆ndice de referencia de entidades. En la pr谩ctica, supone implantar un modelo de financiaci贸n inmobiliaria que es tres veces m谩s caro que el eur铆bor, seg煤n los 煤ltimos datos sobre su evoluci贸n. De ah铆 que los afectados por la referencia hipotecaria de bancos y cajas de ahorro no est茅n contentos con esta medida y pidan poder acogerse a otros 铆ndices de referencia m谩s ventajosos para ellos, con los que afrontar el gasto de la compra de sus viviendas durante los pr贸ximos a帽os.


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