Comisiones bancarias: se cobra por todo y m谩s que nunca

La reducci贸n de los beneficios de bancos y cajas en sus m谩rgenes financieros les ha conducido a explotar esta v铆a de ingresos

Hoy los bancos cobran por todo. Hace no tanto tiempo -entre 2005 y 2007- algunas entidades promocionaban a bombo y platillo ofertas de “comisiones cero” que exim铆an al usuario del pago de tarifas b谩sicas como las vinculadas al mantenimiento de las cuentas, la emisi贸n de tarjetas o la realizaci贸n de transferencias.

Numerosos bancos, contagiados por el 茅xito de esas campa帽as en la captaci贸n de nuevos usuarios, se sumaron de una u otra manera a esta moda. Y as铆 llegaron las tarifas planas de comisiones bancarias, la exenci贸n del pago de estos gastos a clientes relacionados con ciertos productos, n贸minas y recibos… Las iniciativas eran diversas y las comisiones entraban en una fase bajista que parec铆a tender a cero. Desgraciadamente para los usuarios, esta tendencia ha cambiado.

Hasta por respirar…

Ahora lo que se lleva es elevar las comisiones al m谩ximo y cobrar por todo lo que se pueda. La nueva estrategia tiene su porqu茅: al igual que en momentos de bonanza econ贸mica y de competencia extrema entre las entidades financieras por captar usuarios, eliminar las comisiones constituy贸 un gran gancho promocional, con la crisis actual, bancos y cajas est谩n viendo caer sus m谩rgenes financieros b谩sicos y recurren a otras alternativas para continuar con un buen nivel de ingresos.

Son muchas entidades las que han optado por encarecer sus comisiones y por hacerlo de golpe y en todas sus modalidades: mantenimiento de cuenta, transferencias, cobro de cheques, administraci贸n de tarjetas, solicitud del estudio de un cr茅dito… Incluso las tarifas planas para quedar exento del pago de comisiones han subido de precio. Los contados clientes que disfrutan de promociones “comisiones cero” (no m谩s del 15% del total) saben que, de todos modos, hay otros muchos conceptos -relacionados con planes de pensiones, fondos de inversi贸n, valores de Bolsa e hipotecas- por los que deben seguir pagando, y adem谩s, comisiones cada vez m谩s onerosas.

En 2007, las cinco grandes entidades bancarias espa帽olas ingresaron 15.750 millones de euros en concepto de comisiones, casi un 11% m谩s que el a帽o anterior. Algunas llegaron al 15% m谩s. Para 2008 (aunque a煤n no hay datos definitivos) se estima una ca铆da en los ingresos por comisiones debido a la menor venta de fondos de inversi贸n, valores y fondos de pensiones, productos que con la crisis han perdido la confianza del cliente. De ah铆 que muchos bancos y cajas est茅n encareciendo sus comisiones.

Principales comisiones bancarias

De servicioSe aplican por los servicios m谩s b谩sicos, utilizados por la mayor铆a de los usuarios. Es el caso de comisiones por mantenimiento de cuenta, cobro y emisi贸n de cheques, y realizaci贸n de transferencias. Salvo que se disfrute de una “tarifa plana” de comisiones o de una campa帽a que exime el pago de estas tarifas, el usuario percibir谩 un significativo incremento de estas tasas.

De mantenimiento de cuenta

El coste medio por mantener una cuenta corriente es de 20 euros anuales, aunque puede llegar hasta 42 euros. Si la comisi贸n que le cobran es de 9 贸 menos euros anuales puede felicitarse, es de las m谩s baratas del mercado. En el 煤ltimo a帽o, el incremento medio de la comisi贸n por una cuenta corriente fue de m谩s de un 7%. Para evitar este gasto, lo mejor es suscribir una cuenta corriente por Internet, ya que a trav茅s de este canal las entidades eximen del pago de las comisiones b谩sicas por servicios.

Comisiones por transferencias

La tendencia es tambi茅n alcista. La normativa del Banco de Espa帽a permite desde octubre de 2006 cobrar comisiones tanto al emisor como al receptor de la transferencia. A煤n las entidades no han comenzado a convertir en hecho esta posibilidad. En 2008, la tarifa media por una transferencia dentro de una misma plaza se encareci贸 un 6,3%, hasta alcanzar los 3,19 euros. Es el importe medio, calculado para una transferencia de 10.000 euros. Las entidades, por lo general, aplican mayores comisiones cuando los importes son inferiores. Los porcentajes sobre el capital que se transfiere van desde un 0,05% hasta un 0,40%. Como m铆nimo cobran 2,50 euros y como m谩ximo, 6 euros.

Comisiones por uso de tarjetas

脡sta es una de las partidas con las que los bancos obtienen mayores ingresos y, precisamente, en la que se est谩n produciendo m谩s revisiones en los 煤ltimos meses. Sacar dinero de un cajero con una tarjeta de d茅bito en una entidad diferente a la del cliente pero perteneciente a la misma red (Servired, Euro 6000 o 4B) costaba a finales del pasado a帽o 0,71 euros de media, lo que representa un incremento del 18% respecto al mismo mes del a帽o anterior. Si se trata de una extracci贸n de efectivo en una red distinta a la del banco o caja de origen, se paga hoy de media 2,65 euros, un 2,3% m谩s que a finales de 2007. Ambos datos corresponden a extracciones de 300 euros. No obstante, tambi茅n en este cap铆tulo las entidades aplican distintas comisiones en funci贸n de la cantidad de dinero que se extraiga. En tarjetas de d茅bito, el cobro m谩ximo por sacar dinero de un cajero de una entidad distinta pero de la misma red representa el 2% del dinero que se extrae. En tarjetas de cr茅dito, la comisi贸n es de entre un 2% y un 4%. Es mucho dinero: por sacar 1.000 euros que el cliente pagar谩 en pocos d铆as, cuando llegue el recibo mensual de su tarjeta, pueden cobrar al usuario hasta 40 euros. Incluso la banca on line, que en algunos casos exim铆a de comisiones por extracciones con tarjeta en cajeros de la propia red, se ha contagiado de esta moda de cobrarlo todo.

Comisiones por descubiertos en cuenta

Tener la cuenta en n煤meros rojos tambi茅n sale hoy m谩s caro que hace un a帽o. De media, las entidades cobran 10,05 euros cuando un cliente deja su cuenta en rojo, un 23% m谩s que a cierre de 2007. A esto hay que sumarle la denominada “comisi贸n por reclamaci贸n de descubiertos” que se sit煤a hoy en 28,91 euros, frente a los 26,81 euros de hace poco m谩s de un a帽o: la subida ha sido del 7,83%. El art铆culo 19, apartado 4 de la Ley 7/1995 del 23 de marzo dice que la comisi贸n percibida por situaciones de descubierto, junto con los intereses, no podr谩 dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el inter茅s legal del dinero (que en la actualidad se sit煤a en el 5,5%).

ANTE EL COBRO ABUSIVO

  • Negociar con el banco. Pese al af谩n e inter茅s de las entidades por ganar m谩s en comisiones, bancos y cajas pueden ser flexibles en este apartado, hasta el punto de que los clientes m谩s fieles y vinculados a la entidad pueden quedar exentos de su pago despu茅s de hablar con el director de la sucursal. Se requiere, por tanto, un trato cercano y personalizado. Si apenas se conoce al director o alg煤n comercial bancario es m谩s dif铆cil librarse del pago.
  • No descartar la banca on line. Aunque en tarjetas comienza a imponerse la moda de cobrar elevadas tarifas, en general, la banca on line se ha distinguido por eximir a sus clientes del pago de estas tasas. Los mejores costes y su estructura financiera basada en la tecnolog铆a permiten a la banca electr贸nica no cobrar por estos conceptos.
  • Denunciar en la propia entidad. Ante comisiones que se consideren abusivas, siempre se puede presentar una reclamaci贸n ante la entidad y, despu茅s, si es necesario, ante el Banco de Espa帽a (Servicio de Reclamaciones. Banco de Espa帽a. C/ Alcal谩, 48. 28014 Madrid. Tel茅fono: 91 338 65 30). Pero sepamos que, normalmente, las comisiones ser谩n muy caras pero no ilegales.

    Comisiones por productos de inversi贸n

  • Fondos de inversi贸n y de pensiones. Las entidades son libres de fijar las comisiones que aplican por gestionar sus productos de inversi贸n. No obstante, la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores -para los fondos de inversi贸n- y la Direcci贸n General de Seguros y Planes de Pensiones -para los fondos de pensiones- fijan las cantidades m谩ximas. En los fondos la comisi贸n de gesti贸n no puede superar el 2,25%, la de dep贸sito el 0,2% y las de suscripci贸n y reembolso, el 5%. Las comisiones deben figurar en el reglamento de los fondos de inversi贸n. Para cualquier incremento o reducci贸n, la gestora solicitar谩 permiso a la Comisi贸n Nacional del Mercado de Valores. Autorizados los cambios, los part铆cipes que no est茅n de acuerdo pueden, en el plazo de un mes, salir del fondo sin que suponga penalizaci贸n. Aunque pueda resultar parad贸jico, son numerosas las gestoras que bajan el coste de las comisiones de sus productos para mostrarse m谩s atractivas ante los ahorradores. La ca铆da de los mercados ha dejado a muchos fondos de inversi贸n sin rentabilidad, sobre todo a los de renta variable, que han perdido m谩s de un 40% de media en 2008. Por su parte, los de renta fija, en los mejores casos, apenas han rendido por encima del 2%. En ocasiones, cobrar una comisi贸n del 2,5% se come toda la rentabilidad del producto, por lo que muchos usuarios se dan de baja en estos productos. Como reacci贸n, algunas entidades han comenzado a aplicar la “comisi贸n de 茅xito”: s贸lo cobran al cliente por su gesti贸n si son capaces de generar beneficios. En los planes de pensiones, la suma de las comisiones de gesti贸n y la comisi贸n de dep贸sito no puede superar el 2,5%. Numerosas entidades, no obstante, se aferran tanto hasta el 煤ltimo c茅ntimo a estos l铆mites a la hora de fijar sus tarifas que la Comisi贸n Europea ha instado a las gestoras e instituciones de planes de pensiones a bajarlas y hacer m谩s competitivo este producto financiero.
  • Bolsa. Por mantener una cuenta de valores y operar en Bolsa las comisiones var铆an mucho entre unas entidades y otras. Las tarifas se mueven para las operaciones peque帽as (inferiores a 12.000 euros) entre el 0,25% y el 3% sobre el total efectivo de la operaci贸n. Si se opera a trav茅s de Internet, casi siempre las comisiones de intermediaci贸n y de compraventa ser谩n inferiores. Incluso hay entidades cuyas promociones permiten operar sin pago alguno de comisiones durante un periodo de tiempo. En todo caso, una comisi贸n que siempre tendr谩 que pagar el cliente es el denominado “canon de Bolsa”. Hoy, por inversiones de hasta 300 euros, la Bolsa cobra una tasa de 1,1 euros. Si se invierte entre 300 y 3.000 euros, la cantidad es de 2,45 euros m谩s el 0,024% de la cantidad invertida. Si se invierten entre 3.000 y 35.000 euros, la comisi贸n se eleva a 4,65 euros m谩s el 0,012% de lo invertido.C贸mo reducir su coste

La competencia es feroz tanto en el 谩mbito de fondos de inversi贸n como en el de pensiones. En este sentido, no se puede negociar la comisi贸n (como s铆 ocurre con los productos b谩sicos de banco) ya que la tarifa est谩 regulada e indicada en el contrato del fondo de inversi贸n (igual para todos los part铆cipes y registrado en la CNMV). Por tanto, cuando se interpretan abusivas las tarifas que se cobran por el fondo de inversi贸n o de pensiones lo mejor es salirse y elegir otro producto en el que invertir.

La legislaci贸n permite cambiar de fondo de inversi贸n y de pensiones sin necesidad de rendir cuentas a Hacienda. En el caso de la operativa en Bolsa, se puede reducir el cobro de comisiones operando a trav茅s de un banco por Internet. Las comisiones de compraventa de valores on line pueden ser hasta un 20% m谩s baratas respecto a las entidades tradicionales.

COMISIONES EN PR脡STAMOS

Con la fuerte subida de la morosidad que caracteriza estos 煤ltimos meses, numerosas entidades est谩n elevando no s贸lo las exigencias para conceder pr茅stamos sino tambi茅n sus tipos de inter茅s y comisiones, aunque no en todas de igual modo. Por ejemplo, la comisi贸n de apertura de un pr茅stamo ha subido desde el 2,57% de finales de 2007 al 2,64%, y la de estudio ha pasado desde el 0,57% hasta el 0,62%.

La entrada en vigor de la reforma de la Ley Hipotecaria en enero de 2008 abarat贸 las comisiones de subrogaci贸n y cancelaci贸n anticipada y total. La nueva ley ha limitado al 0,5% las comisiones por amortizaci贸n anticipada de un pr茅stamo a inter茅s variable y a un 0,25% si la hipoteca tiene m谩s de tres a帽os.

En este apartado, como en tantos otros, lo m谩s eficaz es negociar con el banco, pero desde una posici贸n de fuerza. Si la entidad tiene catalogado al usuario como buen cliente, es la primera interesada en evitarle disgustos que podr铆an propiciar su fuga a la competencia. Por ello, procede, y mucho, exigir en la entidad habitual un trato preferente. Porque no todo es suficiente con un trato en la oficina amable en lo personal. Tan importante, o m谩s, es que no nos repercutan ciertos costes (de los que eximen a los usuarios m谩s concienciados y exigentes), que pueden lastrar nuestra econom铆a, que no necesita precisamente ahora de m谩s gastos.

Fuente: consumer.es


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3 Comentarios en Comisiones bancarias: se cobra por todo y m谩s que nunca

  1. maria

    Buenos d铆as,

    .. un par de preguntillas 驴alguien m谩s est谩 intentando que los abusibos 13,92 eur. que cobra el BBVA por servicios telem谩ticos sean reducidos? 驴Alguien tiene copia del contrato de estos servicios?

    Si habeis conseguido alguna de las dos cosas, por favor, decidme c贸mo.. Llevo llamando a la oficina, y enviando faxes de solicitud de reducci贸n de comisi贸n desde hace ya meses y me dan laaargas continuamente.

    Gracias de antemano por vuestra ayuda, y un saludo

    Mar铆a

  2. mercedes

    puede un banco el recibo de una tarjeta de credito del mismo mes girarlo tres veces para producir un gasto de devolucion de 30 euros cada vez es legal esto.

  3. Fernando Fern谩ndez

    Est谩 claro que los ladrones no est谩n fuera de los mostradores de los bancos. Antes actuaban con palancas y antifaz, y ahora act煤an con el bol铆grafo y la sonrisa. A m铆 me env铆an dos recibos en un sobre, y me cobran los gastos de env铆o en los dos recibos. S贸lo me queda la pataleta ya…

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