“Plan de Ahorro 5″ un nuevo modelo de ahorro

El nuevo modelo de ahorro tendr谩 exenci贸n fiscal pero, a cambio, exigir谩 un plazo de permanencia de cinco a帽os y podr谩 vincularse a cualquier activo financiero.

Dentro de las medidas encuadradas en el anteproyecto de ley de la reci茅n anunciada reforma fiscal, una de las principales novedades es la implantaci贸n de un nuevo modelo de ahorro con el que podr谩n contar los peque帽os y medianos inversores.

Con el nombre de “Plan de Ahorro 5″, estar谩 efectivo para ser suscrito a partir del 1 de enero de 2015, la fecha en que entrar谩 en vigor el cambio fiscal. 驴Pero qu茅 tipo de producto es? Consiste en una cuenta que tendr谩 la forma de dep贸sito o seguro, para rentabilizar los ahorros a medio plazo a trav茅s de las aportaciones de sus titulares.

Exenci贸n fiscal

Es un modelo de ahorro por completo nuevo y no hay referencias sobre 茅l. De ah铆 la expectaci贸n que ha generado entre los usuarios bancarios el “Plan de Ahorro 5″. Ahora toca analizar si esta cuenta -que tendr谩 la forma de dep贸sito o seguro- podr谩 ser el refugio para el dinero de los peque帽os y medianos inversores en los pr贸ximos a帽os.

Una de las caracter铆sticas del nuevo producto es que se debe depositar el dinero a medio plazo, y los ahorros no pueden ser retirados durante cinco a帽os. A cambio, y como contraprestaci贸n al largo periodo de permanencia que conlleva, los intereses generados gozar谩n de una absoluta exenci贸n fiscal (siempre que no se aporten m谩s de 5.000 euros), uno de los puntos m谩s atractivos para los ahorradores a partir de su puesta en marcha en el pr贸ximo ejercicio. De esta manera, se ahorrar谩n la tributaci贸n como renta del capital, que en la actualidad est谩 establecida entre el 21% y el 27%. Sin duda, esto le ayudar谩 competir con otro tipo de productos, como las imposiciones o los planes de ahorro sistem谩tico (PIAS).

Otra de sus singularidades es que se garantiza el 85% de la inversi贸n realizada, lo que en la pr谩ctica significa que los ahorradores tendr谩n que asumir el riesgo de perder el 15% restante.

驴Renta fija o variable?

Otro de los puntos que se deben considerar, ahora que est谩 sin desarrollar y los bancos empiezan a dise帽ar sus modelos de inversi贸n, es si ser谩 un producto bancario vinculado a la renta fija o a la variable. En este sentido, parece que ser谩 muy amplio pues podr谩 vincularse a ambos, y as铆 conformarse para todo tipo de perfiles: conservadores, agresivos, moderados, etc.

Con esa nueva cuenta el ahorrador podr铆a tener dep贸sitos, acciones, bonos, fondos… en funci贸n de sus estrategias de inversi贸n. Precisamente esta flexibilidad ser谩 otro de sus alicientes m谩s palpables para comercializarlos entre los usuarios bancarios.

Pero, 驴qu茅 otros beneficios puede aportar este nuevo dise帽o? En unos momentos en que la rentabilidad de los productos de renta fija est谩 en m铆nimos hist贸ricos, no es que mejoren su remuneraci贸n, que es probable que no lo hagan, pero al menos contar谩n con un importante aliciente fiscal que no tienen otros productos financieros.

Todav铆a no est谩n listos para comercializarse, pero lo m谩s seguro es que durante el 煤ltimo semestre del a帽o los bancos empiecen a mostrar ya estos nuevos planes de ahorro.

Sus luces y sombras

Como todo producto destinado al ahorro, y m谩s en este caso que se presenta como novedad entre los ahorradores, tiene una serie de ventajas y desventajas que es preciso que se tomen en consideraci贸n antes de decidirse a contratarlo a partir del 1 de enero de 2015.

Beneficios:

Es apto a todos los perfiles de ahorradores, ya que estar谩 vinculado tanto a la renta fija como a la variable.

Su tratamiento fiscal es m谩s favorable, al estar exento de sus pagos como principal atractivo para comercializarlo entre los usuarios.

Es un producto muy flexible en cuanto a su composici贸n, que no requerir谩 de especiales conocimientos por parte de sus posibles suscriptores.

Inconvenientes:

Dispone de unos plazos muy r铆gidos, pues requerir谩 de una permanencia no menor a cinco a帽os, en la que no podr谩n disponer de sus ahorros.

No plantea beneficios adicionales con respecto a otros productos similares (imposiciones, pagar茅s, etc.), de ah铆 que sea prudente valorar su contrataci贸n.

Garantiza solo el 85% de la inversi贸n, quedando con mayor riesgo para el 15% restante, lo que no ocurre con los principales productos de renta fija.


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