Qu茅 debo pagar al cancelar la hipoteca

Siempre hay gastos, pero se pueden abaratar si se prescinde de la intermediaci贸n de bancos y gestor铆as al hacer los tr谩mites de cancelaci贸n

A pesar de la crisis, hay afortunados que en los 煤ltimos a帽os han podido terminar de pagar sus hipotecas. Pero, en muchos casos, les ha salido muy caro. Notarios y registradores de la propiedad cobraron de m谩s a cientos de miles de clientes que cancelaron su cr茅dito. En total, fueron 400 millones de euros que ahora se ven empujados a devolver para cumplir la sentencia del Tribunal Supremo que les obliga a hacerlo. Aunque a ra铆z de este fallo los honorarios ser谩n menores, los tr谩mites para cancelar la hipoteca siempre conllevan un gasto, aunque si se prescinde de la intermediaci贸n de bancos y gestor铆as y se hace de forma personal, se pueden reducir.

Realizar en persona los tr谩mites de cancelaci贸n de hipoteca, m谩s barato

隆Al fin! Pagar la 煤ltima cuota de la hipoteca supone terminar con uno de los mayores gastos fijos que pesan sobre la econom铆a de una familia. Pero no hay que cantar victoria. A煤n falta realizar un 煤ltimo tr谩mite: llevar a cabo su cancelaci贸n, un paso final que conlleva una serie de desembolsos. Es muy frecuente que la entidad financiera pida una provisi贸n para hacer frente a los costes que supone cancelar este cr茅dito. Pero conviene saber que se puede hacer sin la intermediaci贸n del banco, ni de una gestor铆a y, sobre todo, que si se lleva a cabo de forma personal, se ahorra dinero.

Si la hipoteca no se cancela en el Registro de la Propiedad, este lo har谩 sin ning煤n cargo para el usuario, pero pasados 20 a帽os. Pero no realizar este tr谩mite supone una importante limitaci贸n: en ese intervalo constar谩 que hay una hipoteca vigente, por lo que la posibilidad de obtener nuevos pr茅stamos o cr茅ditos se ver谩 mermada.

Qu茅 pasos dar para cancelar la hipoteca

驴C贸mo proceder a la cancelaci贸n de la hipoteca? 驴Qu茅 gastos hay que asumir? Los pasos que se deben seguir son los siguientes, y en este orden:

1.-聽聽 Pagar en el banco

Lo primero que se debe hacer es acudir al banco donde se tiene contratada la hipoteca y abonar la cantidad pendiente y la comisi贸n por cancelaci贸n. Esta depende del capital prestado y oscila entre un 0,25% y un 0,50% del total.

Tras pagarlo, en la entidad deben expedir el certificado de deuda cero. Aunque algunos bancos cobran entre 100 y 200 euros por entregar este documento, deber铆an hacerlo de manera gratuita.

Adem谩s, justo en ese momento, es habitual que pidan una provisi贸n de fondos para realizar todo el proceso que sigue: notario, registro, acudir a Hacienda… Cuando se indique al cliente la posibilidad de que el banco se encargue de los tr谩mites, este deber铆a (si tiene tiempo) rechazar el ofrecimiento de la entidad y decidir hacer 茅l mismo el “papeleo”, ya que puede ahorrarse bastante dinero.

2.-聽聽 Realizar el “papeleo” Tampoco conviene dejar la cancelaci贸n registral en manos de una gestor铆a. En caso de recurrir a sus servicios, el gasto se puede disparar, pues es uno de los m谩s abultados del proceso.

  • Acudir al notario:

Una vez conseguido el certificado, hay que llevarlo al notario junto con la escritura de la hipoteca. All铆 se har谩 una escritura p煤blica de cancelaci贸n, que debe ser firmada por un apoderado del banco (la notar铆a se encarga de llamarlo). No hace falta la presencia del cliente y, seg煤n indica el Banco de Espa帽a, la entidad no debe cobrar nada por el desplazamiento del apoderado. Adem谩s, se puede acudir a cualquier notario, no es necesario ni obligatorio que sea el mismo con el que se firm贸 la hipoteca.

El Real Decreto ley 18/2012 de 11 de mayo cambi贸 los honorarios e impuso un m铆nimo de 90 euros a esta operaci贸n realizada por el notario.

  • Pasar por Hacienda:

Tras haber ido al banco y visitado al notario, hay que ir a una delegaci贸n de la comunidad aut贸noma correspondiente para solicitar el formulario del Impuesto de Actos Jur铆dicos Documentados (mod.600). La cancelaci贸n de la hipoteca est谩 sujeta a la tenencia de este impuesto, pero est谩 exento de pago (salvo el precio del formulario, que ronda un euro). Es un tr谩mite muy sencillo, pero si se tienen dudas respecto a c贸mo cumplimentarlo, los funcionarios de la propia delegaci贸n indican de qu茅 manera se debe rellenar.

  • No olvidar ir al Registro de la Propiedad:

Cuando ya se tiene la copia del impuesto, los papeles del banco y las escrituras de la notar铆a, hay que ir al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelaci贸n. No es obligatorio y, pasados 20 a帽os, el Registro la cancela sin coste alguno, pero si no se da este 煤ltimo paso, aparecer谩 la existencia de una hipoteca vigente y ser谩 m谩s dif铆cil conseguir cr茅dito en caso de necesitarlo.

El coste puede ser muy variable porque depende de los conceptos que carguen. Como en el caso de los notarios, el Real Decreto-ley 18/2012 impuso un m铆nimo que los registradores deben cobrar por este tr谩mite. Son 24 euros, que se incrementan despu茅s en funci贸n del importe de la hipoteca.

  • Obtener una Nota Simple:

Este tr谩mite no es necesario. Pero, si se desea, para verificar que se ha cancelado la hipoteca, se puede pedir una Nota Simple y comprobar que ya no existe la carga de la hipoteca.

La nota es solo informativa y brinda, de manera breve y concisa en soporte papel, los datos sobre la situaci贸n jur铆dica de la finca. Se puede obtener por correo electr贸nico a trav茅s de la p谩gina web de los Registradores de la Propiedad.

Es facturada de forma directa al usuario por el registrador que la expida y su precio ronda los 9 euros por finca, seg煤n indican desde el Colegio de Registradores.

Si me cobraron de m谩s al cancelar la hipoteca…

A ra铆z de la sentencia del Tribunal Supremo (obliga a notarios y registradores a devolver los m谩s de 400 millones de euros cobrados de m谩s en miles de cancelaciones hipotecarias), el Consejo General del Notariado ha se帽alado que se compromete a comprobar y revisar estos pr茅stamos hipotecarios a petici贸n de los interesados.

En los colegios notariales (en todas las comunidades aut贸nomas los hay) cuentan con un departamento de atenci贸n al usuario, donde analizar谩n cada caso concreto. Si procede, se devolver谩 el importe cobrado de forma indebida.
Fuente:consumer.es


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