Aplazar el pago de deudas en una situaci贸n de insolvencia

Quienes se encuentren en una situaci贸n de insolvencia pueden solicitar el aplazamiento del pago o la reducci贸n de su deuda hasta en un 50% mediante un procedimiento poco conocido contemplado en la Ley Concursal

endeudamiento

El fuerte endeudamiento hipotecario de las familias espa帽olas, la desaceleraci贸n econ贸mica y la subida de los precios, entre otras causas, han hecho saltar la voz de alarma entre los expertos. El aumento de la morosidad, provocado por las subidas del Euribor, es ya un hecho innegable. En concreto, seg煤n el Banco de Espa帽a, el incremento de la morosidad fue el pasado a帽o del 10%. Una situaci贸n que lleva a que muchas personas puedan estar casi al borde de una situaci贸n de insolvencia que les lleva a no poder hacer frente, a corto plazo, a las deudas contra铆das. 驴Qu茅 pueden hacer quienes se encuentren en esta poco deseable situaci贸n? Una posibilidad es solicitar, ante el Juzgado de lo Mercantil, que se le declare en ‘situaci贸n de concurso de acreedores’, posibilidad que qued贸 establecida tras la aprobaci贸n de la denominada Ley Concursal 22/2003. De esta manera, se consigue suspender todos los embargos y acciones ejecutivas que se hayan iniciado contra su patrimonio con anterioridad al concurso.

Los primeros casos

La tabla de salvaci贸n para un n谩ufrago, una manera de que el deudor coja aire y respire. Es la mejor manera de definir los efectos del ‘consurso de acreedores’, cuyos prinipales beneficios son el aplazamiento del pago de la deuda y la reducci贸n de la misma, adem谩s de la suspensi贸n de los embargos. En l铆neas generales, el efecto caracter铆stico que produce la admisi贸n del concurso es la paralizaci贸n del devengo de intereses de todas las obligaciones, as铆 como la suspensi贸n de todas las ejecuciones en curso contra los bienes de la persona, incluidas las ejecuciones por cr茅ditos hipotecarios y las promovidas por Hacienda o la Seguridad Social, seg煤n explica Julio Rocafull, socio director de un conocido bufete de abogados. No obstante, es importante aclarar que la Ley Concursal no perdona la deuda, pero al menos prev茅 un mecanismo para favorecer a sus titulares el pago de acuerdo a sus posibilidades, mediante reducciones de hasta un 50% o un aplazamiento de cinco a帽os, seg煤n Est铆baliz Cerrillo, coordinadora del departamento de Derecho Mercantil de otro despacho jur铆dico.

La ley no perdona la deuda, pero prev茅 un mecanismo para favorecer que sus titulares hagan el pago de acuerdo a sus posibilidades.

Aunque se trata de una ley poco conocida, existen algunos casos que ya se han beneficiado de esta norma, As铆, ante el inminente embargo de su piso, el matrimonio formado por Josep E.G. y Mar铆a del Carmen B.T. se declar贸 incapaz de hacer frente con su activo (7.000 euros), a las deudas derivadas del pr茅stamo hipotecario de su domicilio (50.000 euros), as铆 como a los intereses de las tarjetas de cr茅dito (163.750 euros). La pareja justific贸 su decisi贸n por la prolongada baja por enfermedad del marido. Se trata de uno de los 177 casos de personas que, desde septiembre de 2004, han solicitado abrir un proceso de concurso en Espa帽a, siendo la deuda de los particulares que han llegado a esta situaci贸n de unos 250.000 euros. El aumento de situaciones de insolvencia econ贸mica es de un 233% respecto al tercer trimestre de 2006, y el pasado a帽o un total de 53 personas f铆sicas sin actividad empresarial fueron a concurso.

La deuda media de una persona en situaci贸n de insolvencia oscila entre los 150.000 euros y los 250.000 euros, correspondiendo la mayor parte al pr茅stamo hipotecario, pero tambi茅n acumulada en deudas de tarjetas de cr茅dito, grandes almacenes y recibos dom茅sticos. En opini贸n de Pedro Aitor Urcelay, gerente y responsable del departamento jur铆dico de un despacho jur铆dico y psicol贸gico no parece que la Ley Concursal haya dado una soluci贸n real y efectiva para los casos de insolvencia de las familias, puesto que siendo el endeudamiento por pr茅stamo hipotecario el principal factor causante de la misma, la Ley 煤nicamente prev茅 la suspensi贸n de las cuotas del pr茅stamo y de la ejecuci贸n hipotecaria sobre las viviendas durante un a帽o, si bien, transcurrido el mismo, la familia tendr谩 necesariamente que atender dichas cuotas o resignarse a la p茅rdida del inmueble correspondiente

Una opci贸n poco utilizada

La entrada en vigor de la nueva Ley Concursal no ha producido la avalancha de declaraciones de insolvencia que esperaban los expertos, pese a que existen muchas personas y familias que resultar铆an beneficiadas si se acogieran a la ley. 驴A qu茅 se debe esa escasa utilizaci贸n? Hay varios factores que pueden influir en ello:

Desconocimiento: El gran problema es que la norma es todav铆a muy poco conocida.

Procedimiento complejo: Seg煤n Est铆baliz Cerrillo se trata de un proceso complejo, largo y farragoso, que se tramita en los juzgados provinciales, muchas veces lejos del afectado.

Elevado coste: El motivo principal por el cual el n煤mero de personas que eligen esta posibilidad es todav铆a peque帽o es su elevado coste, muy desincentivador, debido a la cantidad de profesionales que intervienen en el proceso. Esto hace que los costes del procedimiento judicial (abogados, economistas, procuradores, publicaci贸n de los edictos, etc.) provoquen que el acceso sea muchas veces prohibitivo para una familia con problemas econ贸micos. Un ejemplo real es el de una familia que quer铆a acogerse a la suspensi贸n de pagos porque no pod铆a afrontar una deuda de 60.000 euros. Pero s贸lo para publicar los edictos a que obliga la ley deb铆a desembolsar entre 2.000 y 3.000 euros que no ten铆a y, por su salario, tampoco podr铆a acceder a la justicia gratuita. El resultado fue que no pudieron continuar con el procedimiento concursal.

Imagen personal. Otro motivo por el que muchas personas son reacias a tomar este tipo de medidas es que consideran que socialmente es una lacra para su familia, y que van a ser se帽alados con el dedo. Muchas personas consideran que hacer p煤blica la imposibilidad de pago de las deudas crea un impacto negativo sobre la imagen de la persona.

Los tr谩mites聽

Con car谩cter general puede estimarse la duraci贸n media del procedimiento concursal ?de un a帽o largo?, sin perjuicio de factores que en cada caso puedan abreviar o alargar el plazo. Esta duraci贸n seg煤n se帽ala Julio Rocafull, depende enormemente del tipo de Concurso, n煤mero de acreedores, cantidad adeudada, patrimonio a liquidar en caso de que el concurso se vea abocado a una liquidaci贸n…. Asimismo, depende del lugar o ciudad en la que recaiga la demanda, pero en l铆neas generales su resoluci贸n estar铆a entre uno y tres a帽os.

Las fases y tr谩mites que debe seguir un ciudadano en situaci贸n de insolvencia para declararse en ‘concurso de acreedores’ son las siguientes, seg煤n se帽ala Pedro Aitor Urcelay:

La situaci贸n de insolvencia: A los dos meses de conocer su situaci贸n de insolvencia, el deudor est谩 obligado a pedir su declaraci贸n de concurso ante el Juzgado de lo Mercantil. Tambi茅n puede anticiparse y pedir el concurso cuando crea que su imposibilidad de pagar ser谩 inminente. Adem谩s del deudor, tambi茅n los acreedores pueden pedir la declaraci贸n de concurso. Junto con la solicitud de concurso, deber谩 entregar una memoria con su historia econ贸mica y las actividades a las que se ha dedicado en los tres 煤ltimos a帽os, as铆 como un inventario de los bienes y derechos de los que disponga y una relaci贸n de los acreedores en la que se indique la naturaleza, cuant铆a y vencimiento de los respectivos cr茅ditos.

Declaraci贸n de concurso de acreedores y nombramiento de la administraci贸n concursal:El juez resolver谩 si procede o no la declaraci贸n de concurso. En la resoluci贸n judicial nombrar谩 a los administradores que hayan de gestionar el patrimonio del deudor concursado a partir de ese instante, dar谩 a la declaraci贸n de concurso la publicidad ordenada legalmente y emplazar谩 a los acreedores para que comuniquen sus respectivos cr茅ditos. La administraci贸n concursal estar谩 formada por un abogado con experiencia profesional de, al menos, cinco a帽os de ejercicio efectivo; un auditor de cuentas, economista o titulado mercantil colegiados, con una experiencia profesional de, al menos, cinco a帽os de ejercicio efectivo; y un acreedor que sea titular de un cr茅dito ordinario o con privilegio general, que no est茅 garantizado.

Informe de la administraci贸n concursal y determinaci贸n del activo y pasivo del deudor: La administraci贸n concursal elaborar谩 un informe con el importe exacto de las deudas (pasivo) y de los ingresos y el patrimonio (activo) del deudor. Se clasifican los cr茅ditos seg煤n las prioridades que marca la Ley: privilegiados, como son los de car谩cter salarial o los garantizados con hipoteca; subordinados, tales como los comunicados tard铆amente o cr茅ditos por multas y sanciones econ贸micas; y por 煤ltimo, los ordinarios, que ser谩n todos los dem谩s.

Fase de convenio: En esta fase se intentar谩 que acreedores y deudor puedan llegar a un convenio o acuerdo para el pago de las deudas o pasivo, convoc谩ndose para ello un 贸rgano integrado por los acreedores, con presencia del concursado y bajo la presidencia del juez: la Junta de Acreedores. En caso de llegarse a un convenio en la Junta de Acreedores, se someter谩 posteriormente a su aprobaci贸n por el juez, que en caso de aprobarlo tendr谩 plena eficacia. En el convenio los acreedores pueden acordar el cobro s贸lo de una parte de la deuda con el fin de evitar el impago total de la misma.

Fase de liquidaci贸n: En caso de que no sea posible acordar un convenio en la Junta de Acreedores se abrir谩 la fase de liquidaci贸n, en la que se liquidar谩 el activo patrimonial existente, satisfaciendo a los acreedores en atenci贸n al orden de prelaci贸n de los cr茅ditos, seg煤n sean privilegiados, ordinarios o subordinados. Por tanto, se satisfar谩n 煤nicamente aquellos cr茅ditos para los que exista patrimonio suficiente, mientras que el resto quedar谩n sin atender.

Situaciones comunes

Lo normal es que detr谩s de una declaraci贸n de insolvencia haya un despido (alguien que pierde el trabajo pero tiene posibilidades de encontrar otro), una situaci贸n de desempleo tras haberse finalizado el contrato laboral en una empresa que cerr贸 despu茅s de presentar suspensi贸n de pagos, una enfermedad (por ejemplo un profesional liberal que por cualquier circunstancia, como un accidente o una enfermedad, sufre incapacidad temporal para generar ingresos), un divorcio, o cualquier otra situaci贸n personal extrema, seg煤n se帽ala Estibaliz Cerrillo.

Otra situaci贸n habitual es que el elevado endeudamiento en el mercado hipotecario sea la causa principal de que no se pueda finalmente hacer frente a la deudas, tanto a la deuda hipotecaria como al resto de las que se contraen simult谩neamente y que suelen consistir, en su mayor铆a, en pr茅stamos personales y de consumo para la financiaci贸n de multitud de bienes o servicios, afirma Urcelay. En el caso de deudas hipotecarias, la declaraci贸n de insolvencia supone que el tr谩mite hipotecario queda paralizado durante un a帽o desde la presentaci贸n de la demanda a trav茅s de la cual se solicita la declaraci贸n de concurso del deudor. Lo que quiere decir que durante un a帽o las cuotas de hipoteca quedan en suspenso, y a su vez indica que no se ha de hacer frente a la misma.

Tambi茅n es frecuente llegar a esta situaci贸n a ra铆z de los contratos de arrendamiento. La Ley permite a los administradores concursales suspender el desahucio del deudor, empresa o persona f铆sica, de los locales que ocupa para su actividad. En estos casos el propietario del local est谩 obligado a continuar con el arrendamiento, aunque percibiendo el pago de las rentas atrasadas y de las futuras como cr茅dito, como explica Julio Rocafull (AGM Abogados).

Fuente, consumer.es


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Un comentario en Aplazar el pago de deudas en una situaci贸n de insolvencia

  1. margarita botella soler

    hola, me veo obligada a dejarle un comentario y me gustaria algo de asesoramiento ya que mi situacion esta al limite, soy madre de una ni帽a de 5 a帽os, el padre de mi hija se ha ido al extranjero y ha dejado aqui bastantes deudas, de las cuales estoy yo tengo demandas puesta, me gustaria poder hacer frente y poder pagarlas, pero no es posible ya que las cantidades son elevadas, mi intencion es que las alarguen y darme facilidades…..por favor me gustaria alguna informacion muchas gracias

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