驴Qu茅 exige un banco para pedir un cr茅dito?

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Los requisitos para conceder cr茅ditos permanecen invariables desde hace a帽os, pero la resoluci贸n final es muy diferente

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Prestamos

Los pr茅stamos f谩ciles y baratos han quedado para el recuerdo. La crisis econ贸mica ha modificado la pol铆tica de concesi贸n de cr茅ditos por parte de las entidades bancarias que, ante la falta de liquidez generalizada, deciden no prestar dinero o hacerlo s贸lo al mejor postor, y aplicando un elevado inter茅s.

Aunque los requisitos exigidos para conceder un pr茅stamo permanecen invariables desde hace a帽os, la resoluci贸n final es ahora muy diferente. Conseguir capital prestado se ha convertido en una empresa muy dif铆cil para el consumidor, verdadero perjudicado, a quien resulta casi imposible encontrar financiaci贸n para cualquier actividad econ贸mica que prevea iniciar.

Fin de los pr茅stamos f谩ciles y baratos

Ya sea para adquirir una vivienda, comprar un coche o para financiar cualquier tipo de gasto personal, los bancos y cajas piden a los solicitantes los mismos requisitos que hace un a帽o, seg煤n se帽ala Mar铆a Rodr铆guez, analista de riesgos de una conocida entidad bancaria, pero “con los par谩metros m谩s ajustables”. Es decir, que la exigencia de que el cliente se ajuste a los par谩metros que el banco establece para la concesi贸n de un pr茅stamo no admite ahora ning煤n atisbo de flexibilidad. En la misma l铆nea se expresa Javier Villoria que, desde La Caixa, matiza que lo que ha cambiado es la resoluci贸n final de cada caso. “En estos momentos, muy diferente a la de tiempo atr谩s”.

Cr茅ditos personales

Aunque conseguir un pr茅stamo bancario se haya convertido en una empresa particularmente complicada , estos se siguen solicitando. Los requisitos que se exigen y las condiciones imprescindibles que las entidades analizar谩n como segura garant铆a ante cada petici贸n son los siguientes:

Estabilidad laboral

La condici贸n imprescindible es disfrutar de una estabilidad laboral, de manera que el candidato deber谩 demostrar que no se ha producido un par贸n profesional en su vida laboral en los dos 煤ltimos a帽os. El banco comprueba y se asegura de que hay una continuidad en el trabajo e incluso analiza la firmeza de la empresa contratante, para verificar una trayectoria intachable que despeje cualquier duda de solvencia y seriedad. En este sentido, los primeros perjudicados ante la nueva situaci贸n de la econom铆a son, sin duda, los inmigrantes -como explica Rodr铆guez- a quienes “directa y dr谩sticamente” se les ha “cortado el grifo” debido a su inestabilidad laboral. S贸lo una contrastada aportaci贸n de fondos y una probada capacidad de ahorro podr铆an actuar como salvoconducto para que la entidad bancaria diera luz verde a la posibilidad de un cr茅dito.

Probada capacidad de ahorro

La capacidad de generar ingresos y una contrastada solvencia son vitales para tramitar la posible concesi贸n de un pr茅stamo bancario. La peculiar situaci贸n de cada persona, su trayectoria vital, es revisada con lupa. El banco ya espera que un joven de 25 a帽os se enfrente a la compra de su primera vivienda sin ning煤n patrimonio, ni grandes ahorros que le amparen; pero 驴qu茅 ocurre si una persona de 45 a帽os plantea la compra de su primera vivienda sin ning煤n respaldo econ贸mico? En casos como 茅ste, el banco se permite juzgar el “modus vivendi” del solicitante: su posible car谩cter despilfarrador, a qu茅 se ha dedicado en su vida o qu茅 ha causado que haya vivido tanto tiempo sin generar ahorros.

Para obtener un cr茅dito el nivel de endeudamiento del solicitante no debe superar el 40% de sus ingresos.

Solvencia contrastada.

La sospecha de encontrarse ante un posible despilfarrador que no se ajusta a los par谩metros exigidos puede ser un factor clave para la entidad financiera a la hora de no otorgarle su confianza. Ante un panorama poco esperanzador, el banco investigar谩 el endeudamiento que el solicitante pueda tener, comprobando en primer lugar si el interesado acarrea pr茅stamos con otras entidades bancarias. Algunas entidades concretan a煤n m谩s: requieren las tres 煤ltimas n贸minas del interesado y el IRPF de los 煤ltimos a帽os.

Confianza que genera el cliente

Hay un factor relevante en la concesi贸n de un cr茅dito: el de la confianza generada por el cliente, como se帽ala Javier Villoria, “cuanto m谩s se conoce al cliente, m谩s f谩cil es saber si va a devolver el dinero o no”, aunque reconoce que “no siempre ocurre as铆”. Tener en cuenta este par谩metro justifica la facilidad para conceder pr茅stamos a clientes de oficina que llevan operando con normalidad unos cuantos a帽os, al considerar que demuestra un nivel de solvencia probado.

Nivel de endeudamiento

Se tiene muy en cuenta que el endeudamiento no sea alto; el coeficiente solicitado no debe ser mayor del 40% del total de los ingresos del trabajador.
Finalidad del pr茅stamo

En la actual coyuntura incluso se cuestiona y sopesa la finalidad de los pr茅stamos solicitados, por considerar muchos innecesarios. Hasta hace unos meses era una pr谩ctica habitual solicitar cr茅ditos, por ejemplo, para celebrar una primera comuni贸n, conseguir un coche nuevo, disfrutar las 茅pocas de rebajas o abonar las cuotas que supon铆a un crucero por el Caribe. Ahora, seg煤n los expertos, aunque se siguen solicitando cr茅ditos para pagar las vacaciones, el consumo ha descendido dr谩sticamente y el cliente decide aguantar con un veh铆culo de segunda mano, o con a帽os y kil贸metros encima.

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Pr茅stamos hipotecarios

Costes de notar铆a incluidos y hasta el valor de los muebles, adem谩s del cien por cien del valor de tasaci贸n. Esta manera de operar respecto a la concesi贸n de hipotecas era moneda de uso corriente en bancos y cajas antes de que comenzara la crisis. En pocos meses, la situaci贸n ha cambiado radicalmente para los pocos que a煤n se atreven a comprar una casa y solicitar un cr茅dito hipotecario. Ahora, la entidad no subvenciona m谩s del 80% del valor de la vivienda, y el cliente debe hacer frente al 20% restante, cantidad a la que sumar el total de gastos generados por la compra del inmueble.

No hay excepciones, ni f贸rmulas m谩gicas Con respecto a las hipotecas, considerados los pr茅stamos de mayor importe, ocurre lo mismo que con los cr茅ditos personales: los requisitos que se piden para conceder un pr茅stamo hipotecario ( n贸minas, IRPF y tasaci贸n del inmueble) suelen ser pr谩cticamente los mismos exigidos desde antes de la crisis econ贸mica, con una salvedad importante: al haber menos dinero, se presta menos y mucho m谩s caro. Y se le presta, sobre todo, al que m谩s dinero o garant铆as de devoluci贸n tenga, por ejemplo, a un cliente respaldado por propiedades inmobiliarias.

Por qu茅 bancos y cajas ya no prestan dinero

Las circunstancias econ贸micas se han modificado en poco tiempo, obligando a los bancos y cajas a adoptar un comportamiento diferente al de hace unos meses, como explica Gonzalo Hern谩ndez, experto en econom铆a. Hasta ahora, las entidades bancarias prestaban dinero “sin reparar en qui茅n, cu谩nto ni c贸mo, confiando incluso en consumidores que, por su perfil, supon铆an un alto riesgo de impago”. El banco aceptaba un nivel de riesgo elevado porque la econom铆a iba bien, el nivel de desempleo no alcanzaba cotas preocupantes, y la vivienda -garant铆a contra la que se conced铆an las hipotecas- en poco tiempo se revalorizaba por encima del pr茅stamo concedido. Esta serie de circunstancias llev贸 a mucha gente “a endeudarse mucho, a vivir por encima de sus posibilidades”. El problema para el sistema financiero espa帽ol (una de cuyas consecuencias es la falta de liquidez) se origina cuando los bancos compran a las entidades americanas productos financieros que estos no pueden abonar debido al elevado n煤mero de impagos que soportan tras la crisis en su econom铆a (ya que las garant铆as, que eran las hipotecas, no se pagaban). Y sin liquidez, no se puede prestar dinero.

Se asum铆an riesgos porque la econom铆a iba bien, el paro no alcanzaba cotas preocupantes, y la vivienda se revalorizaba

Coincide con este an谩lisis Javier Villoria, quien apunta que la falta de liquidez generalizada perjudica directamente al consumidor, ya que antes los bancos y cajas “se pegaban” por ser los primeros en prestar el dinero, lo que supon铆a una ventaja para el cliente, que se permit铆a “apretar” m谩s a los bancos y negociar un inter茅s m谩s bajo. Adem谩s, la escasez de liquidez, y una desconfianza generalizada extendida ante la posibilidad de que un Banco o Caja quiebre, imposibilita tambi茅n que las entidades bancarias se presten dinero entre s铆, lo que sit煤a al Banco Central Europeo como 煤nica fuente de financiaci贸n.
Deuda subjetiva

Otro riesgo a帽adido para las entidades financieras, y un motivo m谩s que obliga a mirar con lupa la concesi贸n de un cr茅dito, es que para aumentar el control en los casos de riesgo y endeudamiento, el Banco de Espa帽a obliga a que cualquier pr茅stamo concedido que suponga un endeudamiento mayor al 35% de la renta -al ser considerado de riesgo- se dote desde el principio, como deuda subjetiva. Este t茅rmino indica que a煤n no puede hablarse de una deuda sin pagar ante un riesgo real de impago, sino que es subjetivo, ante la posibilidad hipot茅tica de que el cliente no pueda pagar el cr茅dito al soportar un endeudamiento mayor al aconsejado. Esta dotaci贸n obligada se traduce en una p茅rdida directa para la entidad financiera, ya que resta directamente en su cuenta de resultados, por lo que esta operaci贸n no compensa a un tipo de inter茅s bajo.

Adem谩s, la concesi贸n de pr茅stamos (y, por ende, la financiaci贸n de cualquier empresa o proyecto) se ve afectada tambi茅n por una directriz del Banco de Espa帽a que -seg煤n informa el portal de Internet Cotizalia- insta a las entidades a paralizar los cr茅ditos y tratar de compensar as铆 el desequilibrio actual entre activo (cr茅ditos) y pasivo (dep贸sitos). El Banco de Espa帽a recomienda a las entidades en este documento utilizar su liquidez para atender los vencimientos de deudas, y evitar de este modo cualquier riesgo posible de quiebra.

Fuente: Consumer Eroski

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24 Comentarios en 驴Qu茅 exige un banco para pedir un cr茅dito?

  1. CATALINANo Gravatar

    hola tengo 20 a帽os deceo pedir un prestamo para sacer un negocio de comidas o un bar pero me van a prestar la carta de una empresa para sacar el credito no se que hacer alguien que me asesore ya que soy joven y quiero empezar a ser independiente con mi negocio tengo buen historial de credito ,,,,, ayudeme por favor …… alguien que sepa de esto

  2. isabelNo Gravatar

    nosotros queremos comprar una vivienda,pero no tenemos abalista mi pareja es fijo de empresa.abria posibilidad de que nos la dieran? me gustaria que alguien me orientara gracias

  3. antonellaNo Gravatar

    por favor necesito hacer una tarea muy importante para el colegio y necesitaria si ustedes me podrian brindar informacion acerca de cuales son los requisitos que exigen las entidades bancarias para obtener un credito para una vivienda
    desde ya,gracias

  4. ANGELICA RODRIGUEZNo Gravatar

    por favor nesecito los requisitos que las entidades bancarias exigen para obtener un prestamo

    urgente es para una tarea de contabilidad

    gracias
    espero que me ayuden

  5. ArriechiNo Gravatar

    Consulta en internet o ve a un banco y pregunta floja!!!!!!

  6. JoseNo Gravatar

    me gustaria saber loque me baja la hipoteca con euribor +0,39, 123000鈧 de hipoteca ,a30 a帽os

  7. J.Vicente MoralesNo Gravatar

    Hola,buenos dias,me encantaria obtener cierta informacion.Tengo un piso,el cual estoy pagando una hipoteca de casi 500 euros y claro estoy pensando en comprar una casa y unirla a la hipoteca esa,a los mismos a帽os que empeze con la actual,por lo visto no puedo pedir mas de lo que me vale el piso mio tasado y lo que quiero es darle un bajon y asi poderlo unir,pero resulta que aun asi,yo tengo un ingreso al mes de 750 euros y por lo visto no se puede pasar del 40% y claro.Yo lo unico que me gustaria saber y si me pueden responder,驴que puedo hacer para poder tener esa casa y tenerla junto con la hipoteca de mi piso,sin sobre pasar ese valor?
    Gracias.

  8. shanetNo Gravatar

    cual es la tasa de financiacion para creditos comerciales y como se calculan las cuotas para este tipo de creditos?
    como es la financiacion para un creditoen un banco?

  9. LORETO VALDEBENITO RIQUELMENo Gravatar

    Como puedo pedir un credito, yo en este momento tengo el subsidio solidario tramo 1 y por no tener mas dinero no he podido comprar mi casa. Lo cual consulto puedo pedir un credito hipotecario al banco y pagar un dividendo de 100.000.
    Esto puede ser factible.
    Tengo 4 a帽os en la empresa.
    En la libreta de ahorro tengo tan solo 230000 mil por el momento.
    Si fuese asi que pasos a seguir. Para esta solicitud.

    Esperando que esto tenga una buena acogida.
    Atentamente a Uds Gracias
    Loreto.

  10. massiel gonzalezNo Gravatar

    Hola soy una estudiante y casi estoy graduada en tecnico dental me gustaria saber que puedo hacer para me den un credito para tener mi propio laboratio

  11. CristinaNo Gravatar

    debess estar bien preparada y libre de deudas

  12. anaNo Gravatar

    no se x q no trabajo alli

  13. IRISNo Gravatar

    buen dia

    solicito informacion o alguna recomendacion saque una vivienda en pesqueria n.l. y quisiera ampliar la casa, pero quisiera saber cual banco me puede prestar con pocos intereses con una mensualidad fija y que requisitos requieren

    gracias.

  14. andreaNo Gravatar

    necesitamos adquirir un credito hipotecario, por favor enviar informacion detallada de los rerquisitos que piden las entidades bancarias de ante mano muchas gracias esperando su respuesta

  15. elysa vasquezNo Gravatar

    hola como puedo pedirr un credito para comenzar un negocio,en mi ciudad,necesito todo la informacion.

  16. nloveNo Gravatar

    A mi una vez me robaron el DNI, 驴donde puedo ver si lo han utilizado para pedir un credito a mi nombre?

  17. MimiNo Gravatar

    Hola quisiera saber si el credito hipotecario para una casa es el mismo que para un comercio, hay variacion en la tasa de interes, los requeisitos son los mismo.

  18. taniaNo Gravatar

    como puedo saber sobre un prestamo sobre escrituras de una propiedad y en que banco las hacen

  19. MIkelNo Gravatar

    tengo una vivienda y dos locales comerciales pagados y tengo problemas para pedir un prestamo de 60000 eu soy industrial de 50 a帽os y defrsudado de los bancos ,mikel

  20. gloriaNo Gravatar

    o0la necesito0 saber lo0s requisitos de un banco para sacar un prestamo para una vivienda pliz ayuda

  21. lorenaNo Gravatar

    he conseguido un trabajo de funcionaria y en principio firmo por seis meses, tengo 31 a帽os, un hijo de 3 a帽os y pareja en el paro. cuanto tiempo tendria que llevar trabajando como funcionaria antes de pedir un prestamo hipoteario, hay alguna posibilidad de que me lo dieran a mi sola? gracias

  22. anaNo Gravatar

    hola quiero un prestamo bancario para abrir un negocio, pero los requisitos que piden es tener trabajo fijo y yo no trabajo, a mi me mantienen ademas no es un prestamo muy alto, quiero saber si hay algun banco que me lo pueda dar sin ese requisito.

  23. vtnNo Gravatar

    buenas!! mi novio lleva trabajando 6 meses y cobra al mes 1200 euros! no tiene ninguna deuda y nos gustaria comprar un solar para hacernos una casa a nuestro gusto y habiamos pensado en pedir un credito!! el solar que hemos mirado cuesta 190.000 euros, es decir, que al solar habria que sumarle mucho mas dinero!! pero el problema que tenemos esque no sabemos si tal como estan las cosas con esta crisis nos concederian el credito!! el jefe de mi novio le ha dicho que piensa tenerlo en su empresa por muchos a帽os, es decir, que no es un empleo esporadico, sino que es una empresa seria, pero claro alomejor en el banco no se fian verdad?? no se… estamos muy liados y nos sabemos que hacer!! alguien nos podria ayudar?? que nos aconsejan?? graciassss

  24. Redacci贸nNo Gravatar

    IMPORTANTE: En Atenci贸n al Consumidor hemos habilitado un servicio de Mediaci贸n entre nuestro Organismo y determinadas Entidades Bancarias para que los Consumidores puedan acceder a Cr茅ditos, Pr茅stamos, Hipotecas y otros productos, en condiciones m谩s ventajosas.

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